Sporenie pre deti – kedy začať a ako na to (a kedy pre deti nesporiť)

Ako rodičia chceme celkom prirodzene pre svoje deti len to najlepšie. Na tom sa zhodneme asi všetci.

Komplikácie nastanú, ak sa chceme dopátrať, čo to „najlepšie“ vlastne znamená a ako to dosiahnuť. Vo väčšine prípadov, aspoň čo sa týka financií, skončíme pri tom, že rodičia chcú dať svojim deťom peniaze na rôzne účely (vzdelanie, bývanie), pod súhrnným názvom „na štart do života“.

Prieskum, robený v roku 2014 v USA pre asset managera T. Rowe Price ukázal, že až 74% rodičov sa cíti vinnými, že nedokážu zabezpečiť dosť financií pre svoje deti (na vzdelanie), 63% rodičov sa obáva, že ich deti nebudú mať dosť peňazí, či už na školu alebo bývanie a až 49% rodičov je ochotných dať svojim deťom peniaze na úkor svojho dôchodku (tzn. uprednostnia nižšiu penziu, alebo neskorší odchod do dôchodku, alebo oboje).

Neviem o tom, že by sa na Slovensku alebo v Čechách uskutočnil podobný prieskum, preto si môžeme jeden rýchlo urobiť priamo tu.

V prípade, že potrebujete nejakú inú možnosť, ozvite sa v komentároch.

Som veľmi zvedavý, ako to dopadne. Myslím si však, že veľké rozdiely voči vyššieuvedenému americkému prieskumu tu nebudú  Ako rodičia sme všetci rovnakí.

Tu sú doterajšie výsledky (k 20.10.2023):

Potvrdzujú to aj množiace sa otázky od mojich známych, ako sporiť pre svoje deti.

Na začiatok si povedzme, kedy je najlepší čas začať sporiť pre deti. A na konci vám poviem pár slov o tom, ako pre deti sporíme my.

Kedy začať sporiť pre deti

Odpoveď je v tomto prípade rovnaká, ako pri akomkoľvek inom investovaní – čo najskôr. Pretože čas je najväčší spojenec každého investora, aj vašich detí.

No len za jednej podmienky – ak už máte pod kontrolou vaše osobné financie, splatené všetky dlhy, vytvorenú železnú rezervu a sporíte si dostatočne vysokú sumu na VÁŠ dôchodok.

Ak tieto podmienky splnené nie sú, pre vaše deti v žiadnom prípade nesporte.

Ako rodičia máme úplne prirodzenú tendenciu stavať naše deti vždy na prvé miesto. Je to úplne normálne. No financie sú jedna z mála výnimiek.

Prečo je to tak?

Spomeňte si, keď ste leteli naposledy lietadlom:

Zdroj: Flickr

Je tesne pred odletom a posádka robí prednášku o bezpečnosti v lietadle. Ak v kabíne nebezpečne klesne tlak vzduchu, vypadnú kyslíkové masky. Čo treba robiť v tej chvíli?

Nasadiť kyslíkovú masku NAJPRV SÁM/SAMA SEBE, až potom pomáhať ľuďom okolo, či cudzím, alebo vašim deťom.

Na prvý pohľad to znie strašne egoisticky, ale v skutočnosti je to najbezpečnejší možný postup – ak sa budete trápiť s nasadením masky vášmu dieťaťu, nedostatok kyslíka v kabíne spôsobí to, že omdliete, a nepomôžete už nikomu. Masku nebudete mať nasadenú ani vy, ani vaše deti. Ak si ju ale nasadíte prví, vaše dieťa možno omdlie, no vy mu nasadíte masku a o chvíľu sa preberie.

Zdroj: Flickr

Rovnaké je to aj s financiami – ak teraz uprednostníte bývanie, školu alebo iný cieľ svojich detí pred vybudovaním svojej vlastnej finančnej stability (a odvody do prvého, ani druhého piliera vám problém nevyriešia), vystavujete sa riziku, že vo chvíli, keď budete najzraniteľnejší (tzn. v dôchodkovom veku), stanete sa závislým od pomoci iných ľudí, či už svojich detí alebo štátu.

To nie je veľmi lákavá predstava. Ani pre vás ani pre vaše deti.

Ak teraz uprednostníte bývanie, školu alebo iný cieľ svojich detí pred vybudovaním svojej vlastnej finančnej stability, vystavujete sa riziku, že vo chvíli, keď budete najzraniteľnejší (tzn. v dôchodkovom veku), stanete sa závislým od pomoci iných ľudí, či už svojich detí alebo štátu.

Prečo nesporiť pre svoje deti

Na prvý pohľad to znie absolútne nesprávne, no na „ne-sporenie pre deti“ je niekoľko dobrých dôvodov:

1. Ak chcete mať dôstojnú životnú úroveň aj v čase, keď už nebudete pracovať, nemôžete sa spoliehať na štátny dôchodok. Vašu finančnú stabilitu si musíte vybudovať sami.
2. Najspoľahlivejší zdroj peňazí je stále stará dobrá práca (či už ako zamestnanec alebo podnikateľ). Vaše deti si v budúcnosti nájdu prácu oveľa ľahšie ako vy.
3. Bývanie je drahé, samozrejme, a veľa rodičov chce na tento účel svojim deťom prispieť. Ale opäť – na riešenie bývania existujú dobré produkty – hypotéky, a vaše deti v budúcnosti získajú takýto úver oveľa ľahšie ako vy.
4. Mnoho rodičov plánuje financovať vzdelanie svojim deťom. No existuje dostatok kvalitných škôl, kde sa školné neplatí. Ak budú potomkovia ambicióznejší, môžu získať grant alebo štipendium na školu, ktorá ich zaujíma.

Sporenie pre deti – ako na to

Ak sú vyššieivedené podmienky splnené, a vy ste pevne rozhodnutí pre svoje deti začať sporiť, tu je spôsob, ako to urobiť rozumne :

• sporenie by nemalo ohrozovať vašu finančnú budúcnosť, ani vás finančne zruinovať. Ako to spoznáte? Mali by ste mať finančný plán pre seba, mali by ste mať stanovené investičné ciele spolu s časovým horizontom, kedy ich chcete dosiahnuť, mali by ste mať splatené úvery (okrem HU) a vytvorenú dostatočne vysokú železnú rezervu. Okrem toho by ste pravidelne sporiť a investovať nejakú časť svojho mesačného príjmu (ideálne aspoň 10%) pre svoje budúce potreby. Ak vám aj potom zostávajú voľné financie, tieto môžete použiť na sporenie pre svoje deti.
• vyhnite sa investovaniu cez poistné produkty (príliš veľké náklady, príliš nízke výnosy)
• ujasnite si časový horizont, od toho závisí spôsob sporenia. Ak je to do 5 rokov, tak akúkoľvek „detskú“ vkladnú knižku alebo aj obyčajný termínový vklad, podľa podmienok. Ak 5-10 rokov, tak by mohlo do úvahy pripadať aj stavebné sporenie, záleží ale na sume, ktorú chcete dosiahnuť. Ak však máte aspoň 10 rokov a viac (čo by pri sporení pre deti malo byť hádam vždy), mali by ste investovať do akcií (najvyšší dlhodobý výnos, pri dlhodobom investovaní nízka volatilita)

Prečo aj deti potrebujú investovať do akcií

Kedysi som  na jednom „expertnom“ blogu čítal, že ak sporíte pre deti, máte dlhý časový horizont a preto si môžete dovoliť investovať do produktov, ktoré ponúkajú nízky výnos. Máte jednak veľa času, a druhak nesmiete podstupovať veľké riziko, lebo sporíte pre deti.

Odhliadnuc od toho, že autor vlastní firmu, ktorá ponúka finančné produkty s nízkym výnosom vzhľadom na podstupované riziko, toto je jedna z najnebezpečnejších finančných rád, aké som kedy počul.

A nedajte sa zmiasť tým, že všetky finančné produkty so slovami „Detský“, alebo „Pre deti“ v názve, ktoré si môžete na Slovensku kúpiť, majú výnosy blížiace sa nule.

V čom je problém?

Ak už raz začnete sporiť/investovať (pre kohoľvek), vašim základnym cieľom by malo byť zachovanie kúpnej sily. Sekundárnym cieľom by malo byť dosiahnuť koncovú sumu majetku s čo najnižším vkladom pri rozumnom riziku (tzv. veľa muziky za málo peňazí).

Ide, koniec-koncov o vaše, ťažko zarobené peniaze, a malo by vám na nich záležať.

V tabuľke nižšie som porovnal, koľko by ste potrebovali pravidelne mesačne investovať, ak chcete svojmu potomkovi dať o 20 rokov 50.000 EUR v dnešných peniazoch (teda chcete, aby si za ne o 20 rokov mohol kúpiť to isté, čo teraz) – pre detské sporiace produkty, štátne dlhopisy („bezpečná investícia“), aktuálne zaujímavé sporenia s vysokým úrokom (napr. Bystrý vklad) a globálne akcie:

Pri očakávanej dlhodobej inflácii 3% ročne bude na zachovanie kúpnej sily suma 50.000 EUR musieť v priebehu 20 rokov narásť na 90.306 EUR. To len aby sme vedeli, aký je problém, ktorý riešime, skutočne veľký.

Z toho logicky vyplýva, že očakávané výnosy zo sporenia by mali byť vyššia ako výška inflácie.

Ako vidno z tabuľky, používať produkt Detské sporenie na, ehm, sporenie pre deti, je veľmi zlý nápad (hovorím o produktoch, kde nie sú žiadne obmedzenia, týkajúce sa výšky vkladov, doby sporenia a pod.). Poznámka – je pravda, že existuje sporiaci produkt s výnosom 5%, no je limitovaný výsškou vkladu, ako aj dostupnosťou peňazí. Náš problém to nevyrieši.

Vzhľadom na nízke výnosy (nižšie ako očakávaná inflácia) by ste, v prípade produktu Detské sporenie, museli za 20 rokov zainvestovať takmer dva-krát toľko, ako je požadovaná koncová suma. Tento produkt ničí kúpnu silu vašich peňazí.

Výrazne lepšie je na tom sporenie  vysokým úrokom, napríklad náš Bystrý vklad, kde je očakávaný výnos vyšší ako očakávaná inflácia. Stále je to však pomerne málo, a hlavne – keď klesne inflácia, klesnú úrokové sadzby, klesnú aj výnosy sporiacich produktov. Ani toto nie je vhodné na dlhodobé budovanie majetku.

Približne rovnako, len o trocha lepšie, je na tom investícia do bezpečných štátnych dlhopisov.

Z dlhodobého hľadiska je najoptimálnejšia investícia do akcií, ktorá nielenže ochráni peniaze pred infláciou, ale prináša aj zaujímavý výnos.

Je pravda, že akcie sú z krátkodobého hľadiska relatívne volatilné, preto neodporúčam investovať všetky vaše peniaze iba do akcií, pokiaľ je váš časový horizont kratší ako 10 rokov.

Z dlhodobého hľadiska však neexistuje lepšia investícia – za ostatných 140 rokov nebola 20 ročná perióda, v ktorej akcie, obchodované na americkom trhu, prerobili peniaze.

Samozrejme, minulé výnosy nie sú zárukou budúcich, investícia je volatilná a ak to urobíte zle, môže výsledkom byť strata.

Ale ak aj očakávané výnosy znížite na 6%. stále je to zďaleka nejlepšie riešenie.

Používať produkt „Detské sporenie“ na sporenie pre deti je veľmi zlý nápad.

Ako investovať pre deti

Ak ste sa rozhodli sporiť pre svoje deti a investovať tieto peniaze do akcií, zostáva odpovedať len na poslednú otázku – ako na to? Najlepšou a najlacnejšou cestou pre väčšinu ľudí, ako do akcií investovať, je pomocou indexových fondov (u nás konkrétne ETF).

Tu sú možnosti, ktoré máte:

• Otvoriť potomkovi jeho vlastný účet u brokera. Ak aj nemá 18 rokov, stále to môžete urobiť, pričom vy budete oprávnená osoba. Je to „najčistejšie“ riešenie, keďže peniaze budú na potomkovom účte. Zároveň mu môžete postaviť individuálne portfólio podľa požadovaného časového horizontu. Je to však tiež komlikované – musíte obhospodarovať jeden majetkový účet navyše. Je to aj relatívne drahé – podľa brokera, ktorého si vyberiete, budete musieť udržiavať minimálny zostatok na účte, resp. robiť relatívne veľké obchody, aby ste nemuseli platiť veľké poplatky. Pre relatívne malé sumy v desiatkach EUR toto nie je vhodný spôsob.
• Investovať pre potomka na svojom vlastnom majetkovom účte. Relatívne jednoduché riešenie, bez nákladov navyše. Budete však musieť viesť samostatnú evidenciu, napríklad v Exceli, aby ste vedeli, aká časť majetku je vaša, a aká potomkova. Odporúčam evidovať podľa výšky vkladov – ak ste napríklad zainvestovali 10.000 EUR a z toho 200 EUR bolo pre potomka, jeho podiel na aktuálnej hodnote účtu je 200/10000 = 2%. Nevýhodou je tiež to, že pre potomka musíte investovať rovnako ako pre vás, napriek tomu, že môžete mať odlišné časové horizonty. To sa však za istých okolností dá ošetriť trocha sofistikovanejšou excelovskou evidenciou.
• Ak máte účet vo Finaxe, jednoducho stačí otvoriť potomkovi podúčet, kde bude mať aj individuálne portfólio. Je to najjednoduchšie riešenie, vhodné aj pre malé sumy sporenia (od 20 EUR)

Ako sporíme pre deti my

Pre každú dcéru sme začali od ich narodenia sporiť 50 EUR mesačne, všetko do akciového portfólia. To zahŕňa aj všetky prípadné finančné dary od príbuzných.

Plán je zatiaľ taký, že kontrolu nad týmito peniazmi dostane každá vo veku 25 rokov. Ak sa nám podarí dosiahnuť dlhodobý výnos 9% ročne, malo by byť vtedy na každom účte okolo 50 000 EUR.  To považujem za celkom slušný výsledok, za 50 EUR mesačne.

Až donedávna sme mali aj ich peniaze na „jednej kope“ a viedli sme k tomu samostatnú evidenciu.

Pred 3 rokmi som však pre každú otvoril podúčet na svojom účte vo Finaxe.  Bolo to jednoduché – celé mi to, aj s nastavením portfólia, spolu s nastavením 2 trvalých príkazov v banke, zabralo 10 minút. A jednorazová, prvá platba z Tatrabanky sa na mojom účte vo Finaxe objavila ešte v ten istý deň.

Má to pre nás niekoľko výhod:

• v prvom rade je to o 1 vec na mojom to-do liste menej. Všetko beží automaticky a nemusím sa o nič starať
• napriek tomu máme tieto peniaze stále pod kontrolou a môžeme s nimi nakladať, ako chceme, ak by sme náhodou v budúcnosti zmenili (alebo museli zmeniť) názor na to, ako s nimi chceme nakladať
• účty sú prehľadné, transparentné, deti budú môcť vidieť, ako vyzerá proces investovania v praxi, ako sa vyvíja ich majetok a čo od nás, v zmysle finančnej pomoci, môžu v budúcnosti očakávať

Ten posledný bod je pre nás obzvlášť dôležitý. Chceli by sme totiž dosiahnuť, aby tie peniaze neminuli, ale v investovaní pokračovali.

Ak by aj na účet už nevložili ani EUR, len tie peniaze nechali pracovať, vo veku 55 rokov z nich každá bude mať okolo 600 000 EUR. A ak sa ich nechytia ďaľších 10 rokov, vo veku 65 rokov to bude okolo 1 500 000 EUR. To už je dosť na pekný dôchodok (ak sa podarí dosiahnuť výnos 9% ročne).

Ak sa nám ich ale podarí presvedčiť, aby v investovaní pokračovali aj zo svojich peňazí, hoci len tých 50 EUR mesačne, vo veku 55 rokov tam bude každá mať okolo 900 000 EUR a vo veku 65 rokov to bude 2 200 000 EUR.

Preto považujeme ich vzdelávanie v oblasti riadenia financií už od mala za veľmi dôležité. O peniazoch sa rozprávame, snažíme sa im vysvetliť (adekvátne veku, samozrejme), ako a prečo používame naše peniaze. Súčasťou tohto procesu je aj dávanie vreckového a plánované pravidelné (párkrát za rok) posedenia nad ich investičnými účtami.

Naozaj stačí dať im peniaze?

Keď už sme sa dostali takto ďaleko, možno je načase povedať si, prečo vlastne chceme dať našim deťom peniaze, čo tým chceme dosiahnuť.

Jeden môj známy to vyjadril nasledovne – Chcem, aby moje deti mali ľahší život, ako som mal ja.

No to nemusíme nevyhnutne zabezpečiť len peniazmi. Okrem toho – ak vám aj, aspoň zatiaľ, vaša finančná situácia neumožňuje sporiť pre vaše deti – nezúfajte. Neznamená to, že ste horší rodič alebo že svoje deti ľúbite menej.

V prvom rade potrebujú vašu prítomnosť, pozornosť, lásku, vďaka vám majú čo jesť, kde bývať, čo si obliecť, chodia do školy.

Vďaka vám z nich vyrastú ľudia, schopní postarať sa sami o seba a žiť život podľa svojich predstáv.

Sporenie pre deti na dosiahnutie vyššieuvedených vecí nie je podmienkou. No môže pomôcť, ak sa použije rozumne.

V prílišnej pomoci je totiž skrytý paradox – práve to, že môj známy zo začiatku tohto odseku nemal ľahký život, že sa musel pretĺkať, že musel riešiť problémy, ktoré ho stretli a nenechal sa zlomiť, je ten dôvod, prečo je teraz úspešný.

Mnohé štúdie ukazujú, že deti, ktoré dostanú od svojich rodičov veľkú sumu peňazí, alebo pravidelné „udržiavacie“ dávky, nie sú v živote príliš samostatné a úspešné (v tom zmysle, že sa vedia postarať sami o seba).

Dôvod – chýba im motivácia, na štedrú podporu rodičov sa ľahko zvyká. Čo s tým?

Riešením by mohlo byť spojenie takejto pomoci s celoživotným finančným vzdelávaním v rodine.

Vysvetlite im čo najskôr, čo sú to peniaze, na čo sa používajú, odkiaľ sa získavajú. Začnite im dávať vreckové, vrátane sumy, ktorú pre nich chcete sporiť (nemusíte cash, stačí evidencia v exceli). Motivujte ich, aby si odložili a investovali minimálne túto sumu, pretože to bude mať obrovský pozitívny vplyv na ich budúcu finančnú situáciu. Naučte ich robiť rozpočet a hospodáriť s peniazmi.

Nechajte ich robiť chyby, aby si zvykli niesť zodpovednosť za svoje rozhodnutia. Ukážte im, že ak budú financovať svoje nákupy spotrebnými úvermi, bude to mať katastrofické následky.

Choďte im príkladom.

Naučiť svoje deti pracovať s peniazmi a riadiť svoje financie je veľký dar, cennejší ako akékoľvek hračky a veci, ktoré by ste im mohli kúpiť.

Poznáte ten starý príbeh – ak niekomu dáte rybu, nasýtite ho na jeden deň. Ak ho naučíte ryby chytať, nasýtite ho na celý život.