Peniaze – 15 vecí, ktoré ste sa o nich mali naučiť v škole.

Peniaze sú dôležité.

Stretávame sa s nimi denno-denne. Sú súčasťou prakticky každej transakcie, ktorú robíme, je na nich postavené (z dobrého dôvodu) fungovanie celej ekonomiky a spoločnosti.

„Mať peniaze je lepšie, ako ich nemať. Už len z finančných dôvodov.“

Woody Allen

Schopnosť riadiť svoje osobné financie  a chápanie základných finančných princípov a konceptov (úrokové sadzby, percentá, zložené úročenie)  – finančnú gramotnosť – považujem za jednu z najdôležitejších životných zručností.

Nedostatok základných znalostí o tom, čo peniaze sú a ako fungujú, je preto masívnou konkurenčnou nevýhodou a môže mať na nás (často aj má) veľmi negatívny dopad.

Dobre o tom vypovedajú štúdie o finančnej situácii slovenských domácností, v ktorých, v porovnaní s okolitým svetom, nevychádzame v najlepšom svetle. A nie je to (len) otázka relatívne nižších príjmov.

Viac si môžete prečítať v tomto článku.

„Nedostatok peňazí je koreňom všetkého zla.“

Mark Twain

Peniaze sú jednoducho dôležité, a všetci si to uvedomujeme. Napriek tomu o nich vieme šokujúco málo.

Na školu sa nespoliehajte

Spomeňte si napríklad, čo ste sa o peniazoch učili na základnej alebo strednej škole. Ja počkám.

Už?

Presne tak. Nič.

Ani ja.

Zvláštne.

Škola by teoreticky mala ľudí (deti) pripraviť na praktický život. V spolupráci s rodičmi z nich vychovať sebavedomých, zodpovedných a samostatne mysliacich jedincov, ktorí sa vedia postarať sami o seba a uplatniť v reálnom svete.

Vzhľadom na to je pre mňa trochu záhadou, že napríklad šiestaci sa učia o tom, koľko typov štvoruholníkov existuje, no o peniazoch sa v školských triedach jednoducho nehovorí. Ako keby to bolo tabu.

Zdroj: relisticky.cz

Aby som nekritizoval prehnane, keď som sa naposledy (2015) pozeral do českej učebnice matematiky pre 2. stupeň ZŠ, našiel som 1 (slovom – jeden) príklad, ktorý bol aspoň trochu o peniazoch – zaoberal sa úrokom z nich.

Ale to je všetko žalostne málo.

Neskôr na škole ste sa možno naučili, že peniaze sú:

• legálnym platidlom (môžete nimi platiť dane alebo iné dlhy v danej krajine)
• uchovateľom hodnoty
• prostriedkom výmeny

Prostriedok výmeny je asi najdôležitejšia oficiálna funkcia peňazí, ktorú si, možno len podvedome, uvedomuje každý. Je určite oveľa jednoduchšie a efektívnejšie vytiahnuť z peňaženky bankovku alebo kartu, než uvažovať, koľko kíl fazule by ste mali dať za kozu.

Bez existencie peňazí by sme všetci bartrovali odušu, život by bol oveľa komplikovanejší a zďaleka by sme sa nemali tak dobre ako sa máme.

No aj keď tieto 3 ich funkcie poznáte „ako svoje boty“, lepšie riadiť vaše peniaze vám to nepomôže.

Test finančnej gramotnosti, na ktorom pohorela väčšina slovenských domácností

Ak sa chcete trocha zabaviť a vyskúšať si, ako na tom s finančnou gramotnosťou ste, vyskúšajte si tento krátky test z dielne NBS. V roku 2017 vedelo na všetky 4 otázky správne zodpovedať len necelých 10% respondentov.

V poslednej dobe sa to, našťastie, zlepšuje, objavujú sa rôzne programy finančnej gramotnosti na školách. Jeden rozbehla aj NBS.

Stále to však nestačí. Najvyšší čas niečo s tým urobiť. Takže aj ja prispievam svojou troškou.

Mojich 15 pravidiel pre lepšie riadenie vašich peňazí

Tu je 15 vecí, ktoré ste sa o peniazoch mali naučiť v škole (alebo doma), no nenaučili ste sa. Dobrá správa je, že nikdy nie je neskoro: 

1. Neverte rozprávkam – za peniaze si šťastie kúpite

Americký psychológ Maslow povedal, že na to, aby človek viedol spokojný a šťastný život, musia byť uspokojené jeho potreby. Vytvoril známu Maslowovu pyramídu potrieb:

Zdroj: wikipedia

Sú usporiadané v hierarchii – najprv by mali byť uspokojené potreby na najnižšej úrovni, a potom postupne na vyšších.

Tak sa na to pozrime. Základné veci sú jednoducho o peniazoch – na uspokojenie najnižších 2 úrovní ich potrebujete.  Nie nevyhnutne veľa, ale dosť na to, aby ste mohli fungovať podľa svojich predstáv.

Na uspokojenie potrieb v horných 3 úrovniach potrebujete primárne čas. Ale ak makáte 12 hodín denne, aby ste mali dosť peňazí na spodné úrovne, nikam sa nedostanete.

Samozrejme, ak máte taký džob, kde zarobíte dosť, zároveň sa v ňom realizujete a uspokojíte potreby z vrchných 2 úrovní, a ešte vám aj nechá dosť voľného času, aby ste realizovali aj celú 3. úroveň, nezostáva než pogratulovať vám a pripiť na vaše zdravie.

No je dobré rozmýšľať aj nad tým, čo sa stane, keď o džob prídete, nebudete ho už ďalej schopní/ochotní vykonávať vôbec, alebo budete chcieť skrátiť pracovný čas. Tu opäť prichádzajú k slovu peniaze, resp. váš finančný majetok.

2. Dobré riadenie peňazí nie je až tak veľmi o matematike, ale o emóciách, temperamente a psychológii

Mnoho ľudí si myslí, že na dobré riadenie svojich peňazí potrebujú ovládať zložité matematické vzorce.

Pravda je však taká, že vám bohate postačí to, čo ste sa z matematiky naučili na základnej škole (no konečne!). Samozrejme, je dobré ovládať ešte niekoľko základných konceptov, ako je zložené úročenie, alebo volatilita.

To, že ste po uši v dlhoch, alebo nie ste schopní nič ušetriť, skutočne nie je matematický problém.

Rozhodujúce je to, ako sa chováte a akú máte povahu – či sa nechávate ovplyvňovať reklamou a životným štýlom ľudí okolo seba či v lajfstajlových magazínoch, či viete rozmýšľať aj v dlhších časových horizontoch, než 1 týždeň, či ste schopní stanoviť si nejaký cieľ a splniť ho a pod.

3. Ak neviete, kam idete, nikdy sa tam nedostanete

Stanovenie cieľov je veľmi dôležité – pomáhajú vám udržiavať správny smer, monitorovať progres a udržiavať motiváciu.

A nemali by byť príliš dlhodobé – napr. „Chcem si nasporiť dosť na dôchodok“ nie je dobrý cieľ (ja viem, že chcete, ale dôchodok je ďaleko, a situácia všeobecne aj vaša konkrétna sa môže dovtedy 100 krát zmeniť). Radšej mám procesné ciele – namiesto “O 15 rokov chcem mať majetok 500.000 EUR” je lepší cieľ “Pravidelne mesačne budem sporiť a investovať 20% z môjho príjmu”.

Lepší cieľ ako “ O pol roka chcem zabehnúť 10km pod 25 minút” je “Budem pravidelne cvičiť 3 krát za týždeň tak, aby kontinuálne rástla moja výkonnosť”.

4. Meradlom vašej finančnej stability nie je výška príjmu, ale výška čistého majetku

Samozrejme, ceteris paribus, vyšší príjem je lepší ako príjem nižší. No poznám ľudí s relatívne nízkymi príjmami a finančným majetkom v desiatkach tisíc EUR, a ľudí s vysokými príjmami, pre ktorých by dočasný výpadok príjmu kvôli napr. zraneniu predstavoval vážny finančný problém.

Môžete žiť v luxuse, mať kopec drahých hračiek a chodiť na exkluzívne dovolenky, ale ak nemáte žiadnu finančnú rezervu ani majetok a jediným zdrojom vašich príjmov je vaša práca, v prípade, že o ňu z akýchkoľvek dôvodov prídete, máte veľký problém.

Nehovoriac o tom, že ak si chcete takýto lajfstajl udržať navždy, musíte navždy aj takto usilovne pracovať.

5. Ak si chcete vybudovať majetok, musíte míňať menej, ako zarobíte.

Všetci bohatí ľuďia bez výnimky zbohatli tak, že investovali. Či už do svojho businessu, alebo do cudzích businessov (akcie). Výnimkou sú len tí, ktorí majetok zdedili, no aj v tomto prípade ho ich predkovia vybudovali investovaním.

Cieľom nemusí byť nevyhnutne zbohatnúť (hoci ak je, nemám s tým žiadny problém) – stačí si vybudovať majetok dostatočne veľký na to, aby ste mohli žiť život podľa svojich predstáv a nemuseli o peniazoch premýšľať vo dne v noci.

Ak ale budete míňať všetko, čo zarobíte, nebudete ho mať z čoho vybudovať.

Také je to jednoduché. 

6. Investujte do seba. Ale nie tak, ako si myslíte.

Každá knižka o peniazoch či osobných financiách, ale aj každý predajca luxusných tovarov vám hovorí, aby ste investovali do seba. No čo to presne znamená?

Investícia do seba je taká, ktorá vám pomôže financovať váš najväčší výdavok – život na dôchodku. Čiže dlhodobé investovanie do vašich finančných aktív, alebo businessu, ak podnikáte.

Ale aj taká, ktorá zvýši vašu schopnosť financovať vaše výdavky – zvýši vašu produktivitu alebo príjmový potenciál. Teda zvýšenie vedomostí, zručností, schopností. Pretože ste svoje najcennejšie aktívum a musíte sa udržiavať vo forme mentálnej aj fyzickej (na to si nemusíte kúpiť drahé členstvo vo fitku alebo osobného trénera).

A čo ak už investujete dostatočne? Na výške majetku záleží, no rovnako dôležité je, ako s ním nakladáte. Peniaze nám predsa majú prinieť šťastie a spokojnosť.

Takmer 80 rokov trvajúca štúdia Roberta Waldingera hovorí, že 2 najdôležitejšie faktory pre dlhodobú spokojnosť so životom sú:

• pozitívne sociálne vzťahy
• zážitky

Najsilnejším prediktorom spokojnosti so životom vo veku 80 rokov bola kvalita manželského vzťahu vo veku 50 rokov, teda spred 3 desaťročí!

Ak je teda vašim cieľom šťastie a spokojný život, mali by ste svoje peniaze použiť tak, aby vám pomohli budovať, udržiavať a zlepšovať vaše vzťahy. Ideálna vyzerá byť kombinácia – spoločné zážitky s ľuďmi, na ktorých vám záleží.

7. Kto nemá budget, je lúzer.

Téma rozpočtov je často nudná a nikomu sa do toho nechce. To je preto, že k nim pristupujete zle.

Hlavným účelom rozpočtu nie je vymyslieť, ako zaplatím všetky svoje účty, ale ako a z čoho budem investovať do seba – ako zaplatím najprv sám sebe.

Na začiatku si preto stanovte, koľko potrebujete investovať do seba, aby ste čo najskôr dosiahli svoj finančný cieľ a tomu prispôsobte všetko ostatné.

Ak si nemonitorujete príjmy a výdavky, nemáte o svojich peniazoch prehľad a nemáte ich ako riadiť.

A v prípade, že so sporením a investovaním budete čakať až na to, aké peniaze vám na konci mesiaca ostanú na účte, neusporíte a nezainvestujete nikdy nič. Garantujem.

8. Ak máte Železnú rezervu, nepotrebujete železné nervy.

Každý by mal mať hotovosť vo výške aspoň 3-6 mesačných nákladov. Kým ju nemáte k dispozícii, nemali by ste robiť žiadne veľké finančné kroky.

Pozrite sa hore na zoznam najväčších výziev, ktorým čelia ľudia na Slovensku – železná rezerva vám umožní, alebo uľahčí prekonať každú jednu z nich, ako aj lepšie zvládnuť dočasný pokles hodnoty vašich investícií pri nevyhnutnej zmene cyklu.

Železná rezerva je veľmi jednoduchý, ale efektívny nástroj riadenia rizika a znižovania vášho stresu.

9. Pri hľadaní, kde usporiť, sa sústreďte najprv na veľké položky.

Medzi najväčšie výdaje domácností patrí bývanie a doprava. Typický “quick win” je refinancovanie hypotéky lacnejšou. Takisto výmena väčšieho/drahšieho bývania za menšie/lacnejšie, hoci toto sa jednoduchšie realizuje, keď bývate v prenajatom.

Pomôže tiež trocha dlhodobého plánovania – nemusíte si  hneď kupovať trojizbák, prenajmite si garzónku. Nákup malého, tzv. štartovacieho bytu, tiež nie je dobrý nápad.

Čo sa týka dopravy, možno nepotrebujete 2 autá, stačí 1. A lacnejšie. Alebo aj žiadne, ak bývate v meste s dobrou MHD.

Keď už sme pri veľkých položkách – jeden z najlepších spôsobov, ako si vytvoriť priestor v rozpočte na sporenie a investovanie, je nárast príjmu. Požiadajte o zvýšenie platu, zmeňte zamestnanie alebo kariéru. Presťahujte sa za lepším platom.

10. Aj malé sumy sú dôležité.

Nejde o to, obmedzovať sa až do zblbnutia.

Ale zamyslite sa nad tým, koľko malých súm miniete na nedôležité veci. Kúpite si časopis, prečítate jeden článok, odložíte ho niekam a už ho nezoberiete do ruky. Objednáte si dovoz potravín už na dnes, napriek tomu, ža na zajtra je zadarmo. Topánky kúpite v kamennom obchode, pretože ich chcete mať už dnes, napriek tomu, že v eshope si kúpite také isté s 30% zľavou a prídu o 3 dni.

Jednotlivé malé sumy nie sú podstatné, ale všetky spolu môžu tvoriť veľké množstvo peňazí. A ak budete prioritizovať – obmedzíte míňanie na nedôležité veci, môžete sa rozšupnúť tam, kde vám na tom naozaj záleží.

11. Úvery sú pre lúzrov, ktorí nevedia, čo chcú. A chcú to hneď.

Jediný rozumný spôsob použitia úveru je nákup dlhodobých aktív, ktoré nestrácajú hodnotu, napr. bývanie.

Ak je nákup na úver jediný spôsob, ako si môžete dovoliť kúpiť nejaký spotrebný tovar alebo službu, a nemali by ste to robiť. Ohrozujete tým svoju dlhodobú finančnú stabilitu.

O takých vysoko-rizikových aktivitách, ako aktívne obchodovanie na páku, ani nehovorím.

Dnešná nízka úroveň úrokových sadzieb zvádza k podceňovaniu, stále však platí, že na úver kupujete drahšie, ako v hotovosti.

To neznamená, že musíte žiť o suchom chlebe a vode. Cieľom nie je obmedzovať sa úplne vo všetkom, ale nasmerovať naše obmedzené materiálne a časové zdroje tam, kde to pre nás najväčší úžitok, akokoľvek si ho zadefinujeme.

Neuveriteľne ma dvíhajú zo stoličky všetci, ktorí odsudzujú nákup čohokoľvek drahého – autá, dovolenky, lode, víkendové domy, lety do vesmíru, nápoje v starbuckse (zámerne nepíšem „kávu“) ako niečo nesprávne, nepatričné či nemorálne.

To je veľmi lenivý, arogantný a ignorantský prístup, a takýto ľudia evidentne neovládajú matematiku, psychológiu ani financie. Minimálne by k tomu totiž museli dodať – „ak si to nemôžete dovoliť“. Samozrejme za predpokladu, že nákup je pre daného človeka zmysluplný.

Nákup na úver však vo väčšine prípadov znamená, že na to nemáte.

12. Robte to, čo funguje. Pre vás.

Neexistuje jediné najlepšie riešenie, vhodné pre všetkých.

Ja si myslím, že najlepšie je investovať do akcií. Ak ale akciám z akýchkoľvek dôvodov neveríte, a vyznáte sa v nehnuteľnostiach, žiadny problém – investujte do nehnuteľností.

Ak je pre vás volatilita akcií privysoká, žiadny problém – investujte konzervatívnejšie.

Každý by podľa mňa mal sporiť aspoň 20% z príjmu – ak to ale teraz nijako nedáte, tak začnite sporiť 5% alebo 2%. Dôležité je začať, ideálny stav dosiahnete neskôr.

Z finančného hľadiska je lepšie najskôr splatiť najväčší a najdrahší úver. To ale môže byť naozaj veľká a ťažká úloha, ktorej splnenie si neviete ani predstaviť. Skôr vás to odradí. Z psychologického hľadiska je preto lepšie začať tým najmenším a najlacnejším úverom – je to splniteľná úloha, dosiahnete “quick win”, ktorý zvýši vašu sebadôveru, motiváciu a odhodlanie popasovať sa aj s ťažšími vecami.

Aj v riadení osobných financií platí – perfect is the enemy of good.

Lepšie je začať, robiť niečo menšie, ako nerobiť nič, sedieť v kúte a hovoriť si: “To sa nedá.”

A hlavne popri tom nezabúdajte investovať do seba, viď . bod 6.

13. Pomaly ďalej zájdeš.

Ak si odmyslíme podvodníkov a výhercov lotérií, nikto nezbohatne cez noc. Nikto si nevybuduje majetok zo dňa na deň. Je to dlhodobý proces, skladajúci sa z malých krokov.

Vybudovať si finančný majetok 200.000 EUR vyzerá na prvý pohľad absolútne nereálne. No každý veľký problém sa najlepšie rieši tak, že si “rozkúskujete” na jednotlivé malé časti. Tak je to aj v tomto prípade – stačí sa sústrediť na pravidelné investovanie sumy 110 EUR mesačne do akcií. To už nie je také nepredstaviteľné.  Bude vám to síce trvať 30 rokov, no je to najjednoduchší a najbezpečnejší spôsob. A dá sa aj skrátiť – pri navýšení sumy na 180 EUR mesačne na 25 rokov, pri navýšení na 300 EUR mesačne na 20 rokov.

Ak akceptujete, že je to beh na dlhú trať, podarí sa vám zároveň lepšie eliminovať riziká, ktoré na vás môžu číhať – vyhnete sa aktívnemu tradingu, špekulovaniu s komoditami, či CFDs, čo sú všetko veľmi rizikové spôsoby, ako spravovať peniaze.

Veľkým oblúkom obídete aj vyslovene podvodné schémy a “projekty” typu: “Spoločnosť XYZ Capital sa špecializuje na obchodovanie s kryptomenami. Ponúka možnosť pre investorov zhodnocovať svoju investíciu so ziskom 17.7%- 29.7% mesačne.” Mimochodom, toto je reálna ponuka z jednej fejsbukovej stránky.

„Sú dve chvíle v živote človeka, kedy by nemal špekulovať s peniazmi – keď si to nemôže dovoliť, a keď si to dovoliť môže“

Mark Twain

Každému, kto chce zarobiť rýchlo a bezbolestne, väčšinou zostanú len oči pre plač. V reálnom živote je to ako v rozprávke o zajacovi a korytnačke.

14. Správne nastavený systém vám umožní užívať si dnešok aj zajtrajšok

Nie som veľký fanúšik extrémov. Na jednej strane je pravda, že čím väčšie percento zo svojho príjmu sporíte a investujete, tým rýchlejšie dosiahnete finančnú nezávislosť. Ak sporíte 50% svojho príjmu, svoj cieľ dosiahnete o 13 rokov, čo vôbec nie je zlé.

No aj tých 13 rokov treba vydržať. A ak sporenie 50% znamená, že žijete o vode, suchých chlebových kôrkach a bývate v stane na záhrade svojich rodičov, pochybujem, že vydržíte.

Je nevyhnutné si financie nastaviť tak, aby ste s tým vedeli dlhodobo existovať. Nesmiete mať pocit, že sa nejako prehnane obmedzujete. Pretože vás to jednoducho prestane baviť. Je dôležité žiť aj pre dnešok, nie len pre viac či menej vzdialenú ružovú budúcnosť.

Preto sa mi páči napríklad takéto nastavenie: 50% príjmu miniete na svoje potreby (bývanie, doprava, strava, oblečenie atď.), 30% na túžby (zábava, relax, koníčky) a 20% sporíte. Ale berte to len ako podklad na zamyslenie, veľa záleží aj od výšky vášho príjmu.

15. Všetko nie je len o peniazoch. Tie sú iba nástroj, nie cieľ.

Peniaze nie sú zmyslom života, sú len nástrojom, ktorý vám pomôže prežiť život podľa svojich predstáv.

A je to rovnaké ako s hocijakým iným nástrojom – šikovný “remeselník” s ich pomocou vytvorí skvelú vec – zmysluplný život s rodinou, priateľmi a všetkým, čo pokladá za dôležité.

No ak sa s ním nenaučíte poriadne pracovať, váš výtvor nebude stáť za nič. Možno dokonca ublížite sebe alebo ľuďom okolo vás. Bez ohľadu na to, koľko peňazí máte.