Sporenie pre deti – ako na to - Peniaze sú čas
3

Sporenie pre deti – ako na to

Ako rodičia chceme celkom prirodzene pre svoje deti len to najlepšie. Na tom sa zhodneme asi všetci.

Komplikácie nastanú, ak sa chceme dopátrať, čo to „najlepšie“ vlastne znamená a ako to dosiahnuť. Vo väčšine prípadov skončíme pri tom, že rodičia chcú dať svojim deťom peniaze na rôzne účely (vzdelanie, bývanie), pod súhrnným názvom „na štart do života“.

Prieskum, robený v roku 2014 v USA pre asset managera T. Rowe Price ukázal, že až 74% rodičov sa cíti vinnými, že nedokážu zabezpečiť dosť financií pre svoje deti (na vzdelanie), 63% rodičov sa obáva, že ich deti nebudú mať dosť peňazí, či už na školu alebo bývanie a až 49% rodičov je ochotných dať svojim deťom peniaze na úkor svojho dôchodku (tzn. uprednostnia nižšiu penziu, alebo neskorší odchod do dôchodku, alebo oboje).

Neviem o tom, že by sa na Slovensku alebo v Čechách uskutočnil podobný prieskum, preto si môžeme jeden rýchlo urobiť priamo tu.

Vyberte si možnosť, ktorá vás najlepšie charakterizuje, a potom stlačte gombík "Vote".  

V prípade, že potrebujete nejakú inú možnosť, ozvite sa v komentároch.

Som veľmi zvedavý, ako to doapdne. Myslím si však, že veľké rozdiely voči vyššieuvedenému americkému prieskumu tu nebudú  Ako rodičia sme všetci rovnakí.

Potvrdzujú to aj množiace sa otázky od mojich známych, ako sporiť pre svoje deti.

Pre deti radšej nesporte

Moja prvá odpoveď, možno trochu prekvapivá, vždy znie – nerobte to. Nesporte pre svoje deti.

 Minimálne v prípade, ak nemáte nadštandardný príjem, sporenie pre deti nie je dobrý nápad.

Spomeňte si, keď ste leteli naposledy lietadlom.

Je tesne pred odletom a posádka robí prednášku o bezpečnosti v lietadle. Ak v kabíne nebezpečne klesne tlak vzduchu, vypadnú kyslíkové masky. Čo treba robiť v tej chvíli?

Nasadiť kyslíkovú masku NAJPRV SÁM SEBE, až potom pomáhať ľuďom okolo, či cudzím, alebo vašim deťom.  

Na prvý pohľad to znie strašne egoisticky, ale v skutočnosti je to najbezpečnejší možný postup – ak sa budete trápiť s nasadením masky vášmu dieťaťu, nedostatok kyslíka v kabíne spôsobí to, že omdliete, a nepomôžete už nikomu. Masku nebudete mať nasadenú ani vy, ani vaše deti. Ak si ju ale nasadíte prví, vaše dieťa možno omdlie, no vy mu nasadíte masku a o chvíľu sa preberie.

Rovnaké je to aj s financiami – ak teraz uprednostníte bývanie, školu alebo iný cieľ svojich detí pred vybudovaním svojej vlastnej finančnej staility (a odvody do prvého, ani druhého piliera vám problém nevyriešia), vystavujete sa riziku, že vo chvíli, keď budete najzraniteľnejší (tzn. v dôchodkovom veku), stanete sa závislým od pomoci iných ľudí, či už svojich detí alebo štátu. 

To nie je veľmi lákavá predstava. Ani pre vás ani pre vaše deti.

Ak teraz uprednostníte bývanie, školu alebo iný cieľ svojich detí pred vybudovaním svojej vlastnej finančnej stability, vystavujete sa riziku, že vo chvíli, keď budete najzraniteľnejší (tzn. v dôchodkovom veku), stanete sa závislým od pomoci iných ľudí, či už svojich detí alebo štátu.

Prečo nesporiť pre svoje deti

Na prvý pohľad to znie absolútne nesprávne, no na "nesporenie" vlastným deťom je niekoľko dobrých dôvodov:

  1. Ak chcete mať dôstojnú životnú úroveň aj v čase, keď už nebudete pracovať, nemôžete sa spoliehať na štátny dôchodok. Vašu finančnú stabilitu si musíte vybudovať sami.
  2. Najspoľahlivejší zdroj peňazí je stále stará dobrá práca (či už ako zamestnanec alebo podnikateľ). Vaše deti si v budúcnosti nájdu prácu oveľa ľahšie ako vy.
  3. Bývanie je drahé, samozrejme, a veľa rodičov chce na tento účel svojim deťom prispieť. Ale opäť – na riešenie bývania existujú dobré produkty – hypotéky, a vaše deti v budúcnosti získajú takýto úver oveľa ľahšie ako vy.
  4. Mnoho rodičov plánuje financovať vzdelanie svojim deťom. No existuje dostatok kvalitných škôl, kde sa školné neplatí. Ak budú potomkovia ambicióznejší, môžu získať grant alebo štipendium na školu, ktorá ich zaujíma.

Ako sporiť pre svoje deti

Ak som vás ešte stále neodradil, a ste pevne rozhodnutí pre svoje deti začať sporiť, tu je spôsob, ako to urobiť rozumne :

  • sporenie by nemalo ohrozovať vašu finančnú budúcnosť, ani vás finančne zruinovať. Ako to spoznáte? Mali by ste mať finančný plán pre seba, mali by ste mať stanovené investičné ciele spolu s časovým horizontom, kedy ich chcete dosiahnuť, a mali by ste pravidelne sporiť a investovať nejakú časť svojho mesačného príjmu (ideálne aspoň 10%) pre svoje budúce potreby. Ak vám aj potom zostávajú voľné financie, tieto môžete použiť na sporenie pre svoje deti.
  • vyhnite sa investovaniu cez poistné produkty (príliš veľké náklady, príliš nízke výnosy)
  • ujasnite si časový horizont, od toho závisí spôsob sporenia. Ak je to do 5 rokov, tak akúkoľvek „detskú“ vkladnú knižku alebo aj obyčajný termínový vklad, podľa podmienok. Ak 5-10 rokov, tak by mohlo do úvahy pripadať aj stavebné sporenie, záleží však na sume, ktorú chcete dosiahnuť. Ak však máte aspoň 10 rokov a viac (čo by pri sporení pre deti malo byť hádam vždy), mali by ste investovať do akcií (najvyšší dlhodobý výnos, pri dlhodobom investovaní nízka volatilita)

Prečo aj deti potrebujú investovať do akcií

Kedysi som  na jednom „expertnom“ blogu čítal, že ak sporíte pre deti, máte dlhý časový horizont a preto si môžete dovoliť investovať do produktov, ktoré ponúkajú nízky výnos. Máte jednak veľa času, a druhak nesmiete podstupovať veľké riziko, lebo sporíte pre deti.

Odhliadnuc od toho, že autor vlastní firmu, ktorá ponúka finančné produkty s nízkym výnosom, toto je jedna z najnebezpečnejších finančných rád, aké som kedy počul.

A nedajte sa zmiasť tým, že všetky finančné produkty so slovami „Detský“, alebo „Pre deti“ v názve, ktoré si môžete na Slovensku kúpiť, majú výnosy blížiace sa nule.

V čom je problém?

Ak už raz začnete sporiť/investovať (pre kohoľvek), vašim základnym cieľom by malo byť zachovanie kúpnej sily. Sekundárnym cieľom by malo byť dosiahnuť koncovú sumu majetku s čo najnižším vkladom pri rozumnom riziku (tzv. veľa muziky za málo peňazí).

Ide, koniec-koncov o vaše, ťažko zarobené peniaze, a malo by vám na nich záležať.

V tabuľke nižšie som porovnal, koľko by ste potrebovali buď jednorazovo vložiť, alebo pravidelne mesačne investovať, ak chcete svojmu potomkovi dať o 20 rokov 50.000 EUR v dnešných peniazoch (teda chcete, aby si za ne o 20 rokov mohol kúpiť to isté, čo teraz) – pre detské sporiace produkty, štátne dlhopisy ("bezpečná investícia"), a globálne akcie:

Ako vidno z tabuľky, používať produkt Detské sporenie na, ehm, sporenie pre deti, je veľmi zlý nápad.

Vzhľadom na nízke výnosy (nižšie ako dlhodobá inflácia) by ste museli za 20 rokov zainvestovať o takmer polovicu viac, ako je požadovaná koncová suma.

Tento produkt ničí kúpnu silu vašich peňazí.

Približne rovnako, len o trocha horšie, je na tom investícia do bezpečných štátnych dlhopisov.

Z dlhodobého hľadiska je najoptimálnejšia investícia do akcií, ktorá nielenže ochráni peniaze pred infláciou, ale prináša aj zaujímavý výnos.

Je pravda, že akcie sú z krátkodobého hľadiska relatívne volatilné, preto neodporúčam investovať, pokiaľ je váš časový horizont kratší ako 10 rokov.

Z dlhodobého hľadiska však neexistuje lepšia investícia ako akcie (za posledných 140 rokov nebola 20 ročná perióda, v ktorej akcie, obchodované na americkom trhu, prerobili peniaze).

Používať produkt "Detské sporenie" na sporenie pre deti je veľmi zlý nápad.

Ako investovať pre deti

Ak ste sa rozhodli sporiť pre svoje deti a investovať tieto peniaze do akcií, zostáva odpovedať len na poslednú otázku - ako na to? Najlepšou a najlacnejšou cestou, ako do akcií investovať, je pomocou ETF, takže klasickými podielovými fondami sa tu zaoberať vôbec nebudem.

Tu sú možnosti, ktoré máte:

  • Otvoriť potomkovi jeho vlastný účet u brokera. Ak aj nemá 18 rokov, stále to môžete urobiť, pričom vy budete oprávnená osoba. Je to "najčistejšie" riešenie, keďže peniaze budú na potomkovom účte. Zároveň mu môžete postaviť individuálne portfólio podľa požadovaného časového horizontu. Je to však tiež komlikované - musíte obhospodarovať jeden majetkový účet navyše. Je to aj relatívne drahé - podľa brokera, ktorého si vyberiete, budete musieť udržiavať minimálny zostatok na účte, resp. robiť relatívne veľké obchody, aby ste nemuseli platiť veľké poplatky. Pre relatívne malé sumy v desiatkach EUR toto nie je vhodný spôsob.
  • Investovať pre potomka na svojom vlastnom majetkovom účte. Relatívne jednoduché riešenie, bez nákladov navyše. Budete však musieť viesť samostatnú evidenciu, napríklad v Exceli, aby ste vedeli, aká časť majetku je vaša, a aká potomkova. Odporúčam evidovať podľa výšky vkladov - ak ste napríklad zainvestovali 10.000 EUR a z toho 200 EUR bolo pre potomka, jeho podiel na aktuálnej hodnote účtu je 200/10000 = 2%. Nevýhodou je tiež to, že pre potomka musíte investovať rovnako ako pre vás, napriek tomu, že môžete mať odlišné časové horizonty. To sa však za istých okolností dá ošetriť trocha sofistikovanejšou excelovskou evidenciou.
  • Ak máte účet vo Finaxe, jednoducho stačí otvoriť potomkovi podúčet, kde bude mať aj individuálne portfólio. Je to najjednoduchšie riešenie, vhodné aj pre malé sumy sporenia (od 20 EUR)

Ak s tým potrebujete pomôcť, dohodnite si so mnou stretnutie.

Naozaj stačí dať im peniaze?

Keď už sme sa dostali takto ďaleko, možno je načase povedať si, prečo vlastne chceme dať našim deťom peniaze, čo tým chceme dosiahnuť.

Jeden môj známy to vyjadril nasledovne – Chcem, aby moje deti mali ľahší život, ako som mal ja.

 Lenže tu je skrytý paradox – práve to, že nemal ľahký život, že sa musel pretĺkať, že musel riešiť problémy, ktoré ho stretli a nenechal sa zlomiť, je ten dôvod, že je teraz úspešný.

Mnohé štúdie ukazujú, že deti, ktoré dostanú od svojich rodičov veľkú sumu peňazí, alebo pravidelné „udržiavacie“ dávky, nie sú v živote príliš samostatné a úspešné (v tom zmysle, že sa vedia postarať sami o seba).

Dôvod – chýba im motivácia, na štedrú podporu rodičov sa ľahko zvyká. Čo s tým?

Riešením by mohlo byť spojenie takejto pomoci s celoživotným finančným vzdelávaním v rodine.

 Vysvetlite im čo najskôr, čo sú to peniaze, na čo sa používajú, odkiaľ sa získavajú. Začnite im dávať vreckové, vrátane sumy, ktorú pre nich chcete sporiť (nemusíte cash, stačí evidencia v exceli). Motivujte ich, aby si odložili a investovali minimálne túto sumu, pretože to bude mať obrovský pozitívny vplyv na ich ​budúcu finančnú situáciu​. Naučte ich robiť rozpočet a hospodáriť s peniazmi.

Nechajte ich robiť chyby, aby si zvykli niesť zodpovednosť za svoje rozhodnutia. Ukážte im, že ak budú financovať svoje nákupy spotrebnými úvermi, bude to mať katastrofické následky

Choďte im príkladom.

Naučiť svoje deti pracovať s peniazmi a riadiť svoje financie je veľký dar, cennejší ako akékoľvek hračky a veci, ktoré by ste im mohli kúpiť.

Poznáte ten starý príbeh – ak niekomu dáte rybu, nasýtite ho na jeden deň. Ak ho naučíte ryby chytať, nasýtite ho na celý život.

  • Erik píše:

    A co postovka, sporenie na štúdium (az do 3.5%), s infláciou to bojovať zvládne a svojim charakterom je to pochopiteľné aj rodine/starým rodičom, ktorý chcú niečo málo prispievať

    • Vladimir píše:

      S takýmto produktom mám zásadný problém: sadzba je oveľa, oveľa vyššia, ako trhová (aktuálne úrokové sadzby na 15 rokov v eur sú okolo 0,90%. A to je podozrivé. Takže prečo by si nejaká banka požičiavala od svojich klientov za 3,50%, keď si môže od iných bánk požičať za 0,90%? Jedine, že by si nemohla … Zvlášť produktom, ktorého splatnosť garantuje štát. Podobne sa kedysi chovala Devín banka, ktorá lákala vkladateľov výrazne vyššími úrokovými sadzbami než konkurencia. A skončilo to nútenou správou. Nehovorím, že aj tu to dopadne rovnako, nič konkrétne o tom neviem. Ale vyzerá to podozrivo. Okrem toho, takáto vysoká sazba bude vyplatená, len ak tam tie peniaze necháte 15 rokov. Ak ich budete potrebovať skôr, žiadne vysoké výnosy nebudú. Na to sa podľa mňa tiež spoliehajú – málokto to v realite vydrží. Navyše – viazať svoje peniaze na 15-17 rokov, ak to nie je sporenie na dôchodok, podporované štátom, nie je podľa mňa dobrý nápad.

      • hulo píše:

        Pozrel som web “poštovky” a je tam niekoľko háčikov:
        – sadzba 3,5% je len pri viazanosti 15 a 17 rokov
        -vklad v hotovosti spoplatnený 0,5€, hotovostný vklad inou osobou ako majiteľom účtu(babka, dedko) 1,5€, bezhotovostný vklad 0,25€
        -každý mesiac sledovaného roka musí byť vložený vklad 10-500€, inak je úrok za celý rok polovičný
        -poplatok za výber je 10% z vyberanej sumy, v sadzobníku nepíšu, že len pri predčasnom výbere!

        ->podobne ako pri “pôžičke s úrokom 0%” sa diabol skrýva v detailoch(v prípade pôžičky klient musí mať osobný účet v PB, štandardne za 5€ mesačne)

  • >
    close

    Chcete investovať jednoducho, rozumne a lacno?

    Zaregistrujte sa, a okrem pravidelného Investičného newslettera získate ZDARMA aj report "Ako investovať rozumne, jednoducho a lacno":

    • check
      16 krokov k lepšiemu investovaniu
    • Čo robiť PREDTÝM, než začnete investovať
    • check
      Do čoho a ako investovať
    • Čo v ŽIADNOM PRÍPADE nerobiť
    • check
      Plus pravidelný invetičný newsletter

    Registráciu môžete kedykoľvek zrušiť. Prečítajte si, ako pracujem s vašimi dátami.