Máte 25 rokov alebo menej? 11 krokov pre lepšie riadenie vašich osobných financií.

Je úplne bez diskusie, že dnešní mladí ľudia majú oveľa viac možností, než generácia ich rodičov. Vlastne oveľa viac možností, než akákoľvek generácia pred nimi.

A to je super.

No na druhú stranu je to oveľa horšie.

Z niekoľkých článkov, ktoré som v poslednej dobe na túto tému čítal, vyplýva zaujímavý paradox – toto obrovské more príležitostí je na jednej strane úžasné, no z iného pohľadu je to prekliatie. Mladí ľudia totiž cítia, že je na nich vyvíjaný oveľa väčší tlak.

Takto to vidí 18-ročný Daniel z článku o živote mladých ľudí v Trende:

Daniel súhlasí, že on a jeho rovesníci majú obrovské možnosti, ale dodáva, že ich život je komplikovanejší ako život ich rodičov spred roku 1989: „Vtedy boli niektoré veci a smerovanie ich života jasné.“

Daniel je presvedčený, že pocity úzkosti sú spojené s vysokými očakávaniami, ktoré na nich kladú rodičia i spoločnosť. Generácia jeho rodičov mala obmedzené možnosti študovať, nevedela cudzí jazyk, nemala internet. Keď niekto skončil ako údržbár – čo je podľa tínedžerov nudné povolanie – bolo to ospravedlniteľné.

Lenže dnešný mladý človek má všetko – vie jazyk, má internet, vzdelanie aj možnosti. „Očakáva sa teda odo mňa, že ako údržbár neskončím. Očakáva sa, že skončím na nejakej vysokej manažérskej pozícii. A to len z jedného dôvodu: mal som k dispozícii všetky možnosti, aby som som uspel, a musel som ich splniť,“ mieni Daniel.

K podobným záverom dospela aj štúdia publikovaná v časopise The Lancet:

Pro některé mladé lidi však může být pocit nekonečných možností nepříjemnou zátěží. „Neexistuje návod, jak si vybrat pro svůj život to správné a člověk může být ochromený strachem ze zodpovědnosti za svou volbu,” říká Kvasková a dodává, že i studie ukázaly, že přechod do dospělosti někteří lidé prožívají jako období nejistoty a stresu, protože se jim nedaří najít svoje místo ve společnosti, trpí nerozhodností, zmatkem a pochybnostmi.

„Pamatuju si, že jsem byla vyděšená, když jsem si vybírala univerzitu, že zvolím špatně. Co když se spletu? Co když někde jinde bude něco lepšího? Taky jsem se hodně stresovala tím, že musím stihnout všechno, co mám v plánu, dokud nebude ‚příliš pozdě‘. Ale pak mi máma řekla, že nikdy není pozdě s něčím začít, tak se snažím si to opakovat,” říká Emilie Kjellerupová, studentka žurnalistiky z Dánska.

Neviem, či sa aj vy stotožňujete s týmito názormi. Ale asi zhodneme, že tak ako všetci ostatní, aj mladí ľudia chcú skrátka žiť život podľa svojich predstáv. No v dnešnom svete je to pre nich zrejme komplikovanejšie, ako pre generácie pred nimi.

V týchto diskusiách mi však chýbala jedna dôležitá vec – peniaze. Na moju obľúbenú tému sa nedebatovalo vôbec, alebo len veľmi málo.

Lenže ak chcete žiť život podľa svojich predstáv, jednoducho potrebujete mať nejaký príjem a nejaký majetok. Keď sa však mladý človek rozhodne venovať sa osobným financiám, narazí na rovnaký problém – obrovské more možností.

Ako si vybrať?

Riadenie financií vyzerá komplikovane. Je to oblasť plná nejasných vyjadrení a odborných výrazov, v ktorých je ťažké sa zorientovať. Takmer ako vedecká disciplína.

Investovanie a peniaze však májú ďaleko od precíznej vedy, nefunguje to ako chémia alebo fyzika – ak spravím toto, stane sa toto. Tak ako veľa vecí v reálnom živote, je to skôr cvičenie s pravdepodobnosťou. A to je dobre.

Pretože v skutočnosti to nie je až také komplikované.

Tu je pár základných krokov, ktoré by mal podľa môho názoru urobiť každý mladý človek, ktorý to so svojimi financiami a finančnou budúcnosťou myslí vážne.

 

1. Míňajte menej ako zarobíte a začnite hneď. Teraz. Všetci máme tendenciu odkladať realizovanie nepríjemných alebo ťažkých vecí na neskôr. A rovnaké je to aj tu – rozhodnúť sa neminúť všetky svoje prachy je naozaj náročné. Na jazyk sa hneď tlačí riešenie – „Jasné, budem sporiť aj investovať, ale nie teraz, neskôr, keď budem mať vyšší plat, bude na to viacej priestoru. Teraz som mladý/mladá a chcem si ešte trochu užiť. Času dosť.“ To však nie je dobrý prístup. Najväčšia výhoda mladého človeka je čas, ktorý má k dispozícii. Ak máte 25 rokov a nemáte príliš ambiciózny plán, teda chcete byť finančne nezávislí až klasicky „na dôchodku“ v 65 rokoch, máte pred sebou 40 rokov investovania. A investícia do akcií približne zdvojnásobí svoju hodnotu každých 10 rokov. Za 40 rokov tým pádom zvýšia svoju hodnotu až 16 krát. Inými slovami, vašich 1.000EUR dnes, zainvestovaných do akcií, narastie  o 40 rokov na 16.000EUR. Čím skôr začnete, tým menej peňazí budete musieť do vybudovania svojho majetku investovať. Také je to jednoduché.
2. Začnite aj s málom. Nikdy, naozaj nikdy si nemyslite, že zarábate príliš málo, aby ste investovali. Ste mladí, šikovní, flexibilní. Ak budete chcieť, tak nájdete spôsob. Začnite aspoň s pár eurami mesačne, a postupne to zvyšujte. Nič na svete nevznikne samé od seba. Ani váš majetok. Ak všetok svoj príjem miniete, nemá sa čo zhodnocovať a rásť. Takto si nevybudujete nikdy nič. Je pravda, že sporenie 5 eur za mesiac vás z dlhodobého hľadiska nezachráni. Ako vraví klasik – ak budete pravidelne sporiť aspoň máličko, na konci roka budete vééééľmi prekvapení, ako máličko ste si nasporili. No umožní vám to vybudovať si zvyk pravidelného odkladania časti príjmu. A postupne to budete zvyšovať. O to v tomto bode primárne ide.
3. Vstúpte do 2. piliera. Má 3 veľké výhody – je to automatický odvod, takže nikdy nepodľahnete pokušeniu tieto peniaze minúť na nejaký iný účel. Peniaze idú na váš súkromný účet, kde sa automaticky investujú. A v neposlednom rade DSS-ky si účtujú relatívne nízke poplatky. Treba si však vybrať dobrý fond – akciový indexový, kopírujúci globálny akciový index. Zvážte tiež vstup do 3. piliera. DDS majú veľmi vysoké poplatky, ale ak máte zamestnávateľa, ktorý vám prispieva v rozumnej miere, môže to negatívny dopad vysokých poplatkov vyrovnať.
4. Sporenie je dôležité, ale samé o sebe vás nezachráni. Jediná cesta k vybudovaniu bohatstva je maximalizovať rozdiel medzi vašimi príjmami a výdavkami. Málokomu sa však podarí zbohatnúť masívnym sporením z nízkeho príjmu. Všetci bohatí ľudia zbohatli vďaka vysokým príjmom, z ktorých primeranú časť sporili (napr. táto štúdia o amerických milionároch uvádza 20%). Dobrá správa je, že ak dostávate mzdu, na dôchodok si automaticky sporíte 18%. No k týmto peniazom sa dostanete až po šestesiatke. Takže k tomu treba ešte čosi pridať. Aspoň ďaľších 10%, ideálne 20%. Zabudnite však na to, že sa vám to podarí tým, že si kúpite lacnejšiu cibuľu alebo sa budete sprchovať maximálne 1 krát za týždeň. Najprv sa treba sa sústrediť na optimalizovanie najväčších položiek vo vašom rozpočte, obyčajne to je bývanie (či už prenájom alebo hypotéka) a doprava. Dobrou pomôckou na základné posúdenie vášho rozpočtu je pravidlo 50/30/20 – teda 50% čistého príjmu miniete na nevyhnutné výdavky (bývanie, doprava, strava), 20% si odkladáte, 30% miniete na všetko ostatné.
5. Nerobte to, čo milujete. V posledných rokoch sa roztrhlo vrece s radami typu – ak chcete žiť šťastný život, robte iba to, čo milujete. No skutočne len málokto sa slušne uživí tým, že robí to, čo miluje. Welcome to the real world. Ja napríklad milujem muziku a hru na gitaru. Ale ak by som sa tým chcel živiť, môj život by bol asi veľmi smutný. Takže mám pre vás lepšiu radu – robte to, v čom ste dobrí. A za čo vám budú iní ľudia ochotní zaplatiť. Nebojte sa toho, že nebudete spokojní – ak budete skutočne dobrí v tom, čo robíte, nielenže dostanete zaplatené, ale budú vás mať radi za to, že pre nich robíte to, čo robíte. A to je skvelý pocit. Nie je ani nutné, aby ste skončili na vysokej manažérskej funkcii :-)).
6. Zabudnite na work-life balance. Ak naozaj chcete dosiahnuť slušný príjem, musíte sa do toho oprieť. A to, čo teraz zvládnete v pohode ľavou zadnou – work hard/party hard – vás v mojom veku zabije. Inými slovami – ak budete relaxovať teraz, len veľmi ťažko budete relaxovať v 45-ke, a už vôbec nie v 65-ke.
7. Investujte do seba. Toto je veľmi moderný pojem. Ale veľa ľudí ho nechápe správne – dovolenka pri mori, nová kabelka alebo kravata, či ročná cesta okolo sveta nie je investícia. Je to spotreba. Investícia do seba je všetko, čo vám pomôže znížiť vaše riziko, vaše výdavky, alebo zvýšiť vaše príjmy. Takže nasledovne, v tomto poradí:
8. Splaťte čo najskôr všetky úvery, vrátane kreditných kariet (kreditku si ale nechajte a pravidelne ju splácajte, je to dôležité pre vaše úverové skóre) okrem hypotéky. Sľúbte si, pod hrozbou odobratia mobilného telefónu, že už nikdy si žiadny spotrebák nezoberiete.
9. Vytvorte si železnú rezervu. Nasporte si sumu, rovnajúcu sa výške vašich 3-mesačných nákladov na život a majte ju na hocijakom termínovom účte. Jej účelom nie je zarábať vysoké výnosy, ale poskytnúť vám istotu a flexibilitu a byť k dispozícii, keď príde nejaký prúser. Alebo príležitosť. Ak vám z akýchkoľvek príčin vypadne príjem, vaša finančná rezerva vám dá priestor na vyriešenie tejto situácie. No nielen to – takáto flexibilita vám umožní napr. zobrať si v práci mesiac neplatené voľno a urobiť si nejaký kurz, naučiť sa niečo nové, čo vám následne váš príjem zvýši.
10. Neustále sa učte nové veci. Zvýšte si svoju kvalifikáciu, choďte na kurzy, vráťte sa naspäť do školy, získajte nové zručnosti a skúsenosti. Pomôže vám to robiť to, čo robíte, ešte lepšie, a tým pádom zvýšiť váš príjem.
11. Investujte do akcií (najlepšie pomocou lacných indexových fondov, pretože každé percento poplatkov navyše vás v dlhodobom horizonte stojí obrovské peniaze). Nastavte si rozumnú dlhodobú stratégiu, trvalý príkaz z vášho bankového účtu na majetkový účet hneď v deň ako vám príde výplata. Majetkový účet si kontrolujte maximálne raz za mesiac (radšej menej často) a nečítajte žiadne finančné správy. Sústreďte sa na to, v čom ste dobrí, čo vás baví a čo je pre vás dôležité. Investovaním sa zaoberajte čo najmenej.

To je celé. No nedajte sa pomýliť – hoci sú tieto kroky jednoduché, zrealizovať ich nebude ľahké. Ak sa však na to dáte, pravdepodobnosť, že to s vašimi financiami dopadne veľmi dobre, je naozaj vysoká.

 

P.S. Toto je updatovaná, resp. totálne prerobená verzia článku „Rada pre všetkých mladších ako 25 rokov – investujte“, zverejneného 24.6.2015

Photo: Flickr