Keď sme mali 20, všetko bolo easy. Všetko sme zvládali, pripadali sme si nerozbitní a neporaziteľní. Nič nebol problém, a ak niečo problém bol, odložil sa na neskôr.
Času dosť.
A zrazu máme 40 rokov (ehm … 50. Prvú verziu článku som písal už dosť dávno…).
Makáme v práci, vychovávame deti, splácame hypotéku.
A „neskôr“ je teraz.
A jeden z tých úspešne odkladaných problémov má podobu nepríjemnej otázky: Z čoho budem/budeme žiť, keď už nebudem môcť/chcieť takto usilovne pracovať?
Možno ste odpovedali – zo štátneho dôchodku.
Chápem.
Ale – ste si istí, že viete, do čoho idete? Priemerná výška dôchodku je zhruba polovica priemernej mzdy na Slovensku. Zvládli by ste? Pre inšpiráciu sa kľudne poobzerajte okolo seba, ako žijú aktuálni dôchodcovia. Vyhovuje?
Myslel som si.
Vyzerá to teda tak, že budete potrebovať nejaký dodatočný zdroj príjmu. Ideálne sa javí váš vlastný majetok. Ale ten sám od seba nenarastie, Treba ho vybudovať.
Je jednoducho najvyšší čas, aby ste začali investovať.
Tu si treba priznať jednu vec – stratili ste už relatívne veľa času. A to nie je dobre, pretože čas, okrem toho, že všetko vylieči, je najlepší priateľ každého investora.
100 EUR, zainvestovaných do akcií, za 20 rokov narastie na zhruba 460 EUR. Na viac ako štvornásobok! Takže ak by ste pred 20 rokmi investovali … nechajme to tak. Viete, čo chcem povedať.
Ale netreba plakať nad rozliatym mliekom, pretože všetko ešte nie je stratené. Možno ste už prišli o veľa času (a peňazí), no na druhej strane je tu niekoľko silných faktorov, ktoré hrajú vo váš prospech.
V prvom rade máte hlavu pevne na krku, viete, čo chcete, nenecháte sa len tak opiť rožkom.
Viete rozlíšiť, čo je dôležité, a čo nie je.
Viete, na čom skutočne záleží a čo sú nepodstatné kraviny.
Jednoducho – ste rozumný, rozhľadený dospelý človek. To pred 20 rokmi nebolo.
Zarábate oveľa viac, ako vtedy. S veľkou pravdepodobnosťou máte manželku/manžela/partnerku/partnera, s ktorým si rozumiete, pomáhate si a ktorý/ktorá vás podporí, keď treba. To je veľká vec.
Takisto už zrejme máte veľké deti, s ktorými netreba byť na materskej/otcovskej a vaša domácnosť má 2 príjmy. Možno už máte splatenú hypotéku, alebo jej veľkú časť.
Už ste vyrástli z toho, že si potrebujete kúpiť každú novú hračku, ktorú zbadáte, a ak na to nemáte cash, hodíte to na kreditku alebo si zoberiete spotrebák.
Proste úvery, okrem hypotéky, už máte splatené a žiadne nové si neplánujete brať. Je to tak, však?
Však?
Hm. Vyzerá to super. Ešte z vás nakoniec budú milionári!
Koľko vlastne budete potrebovať?
Nie – vážne! Nežartujem!
Zoberme si teoretický príklad 4-člennej rodiny (2 rodičia, 2 dieťa), kde obidvaja rodičia pracujú za priemernú bratislavskú mzdu (2141 EUR). Takáto rodina má čistý príjem 3462 EUR mesačne. Podľa údajov NBS z roku 2022 sú priemerné náklady 4 člennej domácnosti v Bratislave 1983 EUR (ošetrené o infláciu do roku 2024)*.
Ja viem, ja viem … ale sú to oficiálne čísla, a toto je len príklad. Nikoho nenútim.
Tak to so mnou ešte chvíľu vydržte, prosím.
Ak by teda takáto rodina s 2 priemernými príjmami bola ochotná
a schopná žiť na úrovni priemernej bratislavskej 4-člennej domácnosti,
ušetrili by mesačne zhruba 1488 EUR. To je teoreticky skvelé, v realite to také ružové zrejme nebude.
Každopádne, pri pravidelnom investovaní sumy aspoň 900 EUR mesačne do akcií, a za predpokladu budúcich výnosov akcií na úrovni historických, o 25 rokov (ak dnes majú 40, o 25 rokov budú mať 65, čo je zhruba budúci vek odchodu do dôchodku) majetok tejto rodiny narastie na pekných 1.016.000 EUR.
Nepochybujem o tom, že usporiť pravidelne takúto sumu z čistých príjmov by bolo nesmierne ťažké.
Ak ale chcete byť o 25 rokov milionári, veľa iných ciest nie je.
Dobrá správa je, že netreba byť milionár, aby ste boli finančne zabezpečení.
Postavme teda „našej“ rodine realistickejší cieľ – aj na dôchodku chcú mať príjem na úrovni súčasných nákladov, teda okolo 2000 EUR mesačne. Samozrejme, upravený o budúcu infláciu (2% ročne).
Aktuálne je výška priemerného dôchodku zhruba na úrovni 667 EUR.
Buďme optimisti a predpokladajme, že budúce dôchodky budú rásť na úrovni očakávanej inflácie. Obidvaja rodičia spolu teda budú mať príjem od štátu 1334 EUR a do ich požadovaného príjmu im chýba 666 EUR.
Majetok, ktorý by im takýto príjem generoval, musí mať výšku aspoň 340.000 EUR (výnosy z predaja cenných papierov sú oslobodené od dane z príjmu aj odvodov, preto to beriem ako čistý príjem).
Aby ho získali, musia najbližších 25 rokov investovať do akcií pravidelne mesačne 300 EUR .
Nie zlé.
Navyše – toto platí, iba ak začínajú od totálnej nuly. Ak už majú niečo nasporené, situáciu to veľmi uľahčí. Pri existujúcom finančnom majetku
aspoň 10.000 EUR im stačí mesačne investovať 210 EUR. Ak majú nasporené 20.000 EUR, stačí investovať mesačne cca. 130 EUR.
To už je oveľa lepšie. No musia začať okamžite. Hneď. Teraz.
Ak budú čakať ešte 5 rokov, uvedené sumy masívne narastú.
Ak by aj o 5 rokov mali nasporenú nulu, budú potrebovať mesačne investovať až 500 EUR, aby vo veku 65 rokov mali požadovaný majetok. Nehovoriac o tom, že so skracujúcim sa časovým horizontom rastie riziko negatívneho vplyvu volatility akciových trhov.
Buďme realisti
Ak si práve teraz hovoríte, že toľko peňazí nie ste schopní odkladať, je načase pozrieť sa realite do očí (už nemáme 20 rokov, pamätáte?).
Štatisticky v tomto veku ste na vrchole svojej kariéry a príjmového potenciálu. Ak sa to do budúcna nejako zmení, tak podľa všetkého len k horšiemu. Ak si vravíte, že počkáte, kým vám zdvihnú plat a začnete sporiť a investovať potom, s veľkou pravdepodobnosťou vás čaká nepríjemné prekvapenie.
Jediný reálny spôsob získania peňazí na pravidelné sporenie a investovanie je zníženie nákladov. No a, samozrejme, nejaký dobrý plán.
Tu je pár krokov, ktoré by vám mohli pomôcť začať:
- Splaťte čo najrýchlejšie všetky svoje úvery, okrem hypotéky. Úroky, ktoré na týchto úveroch platíte, podkopávajú vašu schopnosť efektívne vybudovať svoj vlastný majetok.
- Ak nemáte 2. pilier, založte si ho. Ak ho máte, presuňte svoje investície do indexového akciového fondu.
- Ak máte 3. pilier, váš zamestnávateľ vám prispieva, a plánujete u neho zostať najbližších 30 rokov, nechajte si ho. Ak nie, zrušte ho. Ešte lepšie – presvedčte zamestnávateľa, aby vám prispieval do PEPP.
- Stanovte si, aké príjmy chcete/potrebujete mať na dôchodku. Na základe toho sa dopracujete k sume, ktorú musíte mesačne investovať.
- Ak začínate naozaj od nuly, zamyslite sa, či neviete niekde vygenerovať „základný kapitál“. Nie je to jednoduché, ale už 10.000 EUR vám obrovsky pomôže. Presťahujte sa do menšieho bytu, predajte auto alebo šperky po babke. A hlavne zrušte sľub potomkom, že im budete financovať vysokú školu!
- Vzhľadom na relatívnu krátkosť času, ktorý máte k dispozícii, musíte zo svojich investícií vyžmýkať maximum. To znamená maximalizovanie investovanej sumy a minimalizovanie poplatkov (nie zvyšovanie rizika!). Preto musíte investovať pomocou lacných ETF. Obrovské poplatky v štandardných podielových fondoch roztrhajú váš sen o finančne zabezpečenom dôchodku na márne kúsky.
- Začnite pravidelne investovať. Žiadne výhovorky, žiadne výnimky.
- Opakujte pravidelne mesačne, 25 rokov.
Pretože, ak sa vám nepáči toto – aký je váš Plán B?
ahoj, ako to presnejšie myslíš so zrušením 3. piliera aj keď prospieva zamestnávateľ?
je to myslené tak, že pri terajších podmienkach nie je tretí pilier tak výnosný, rovnako má vysoké poplatky, a v prípade kratkodobejsieho sporenia, aj keď na začiatku slušné zhodnotený príspevkom zamestnávateľa, bude postupom času znehodnotený?
ďakujem
Ahoj, trochu nešťastne som sa vyjadril. Kým zamestnávateľ prispieva v rovnakej výške, ako investor, treba si 3. pilier nechať, keď prestane, treba ho zrušiť
ďakujem za vysvetlenie.
3p sa ako taký zrušiť asi nedá, maximálne vybrať raz za 10r vklad sporiteľa bez vkladu zamestnávateľa, ale pointa je jasná.
ďakujem