Neskutočne jednoduchá cesta k finančnej nezávislosti

Pri pátraní po ceste k finančnej nezávislosti nepochybne narazíte na veľké množstvo odpovedí – niektoré jednoduchšie, niektoré komplikovanejšie, niektoré vyslovene nebezpečné. Bombardujú vás finanční poradcovia, bankári, poisťovne, prípadne rôzni týpkovia na internete a každý z nich má pre vás nejaké riešenie. Ako si  vybrať?!?

Finančné poradenstvo inak

Najzábavnejšou vecou na celom tomto cirkuse je to, že riešenie je vlastne veľmi jednoduché.

Ak si otázku dosiahnutia finančnej nezávislosti rozoberieme na základné stavebné kamene, či a kedy, sa k svojmu cieľu dostanete, závisí v skutočnosti len od 2 faktorov:

• výška vášho príjmu
• výška vašich životných nákladov

Vravel som vám, že to bude jednoduché.

Obidva faktory máte pod kontrolou, takže už sa naozaj nie je na čo vyhovárať. Na to, aby ste dosiahli finančnú nezávislosť, musíte maximalizovať sumu peňazí, ktorú ušetríte (buď znižovaním vašich nákladov, zvyšovaním vašich príjmov, najlepšie však kombináciou obidvoch), a túto sumu pravidelne ROZUMNE investovať.

Tak, a je to vonku. Toto je najdôležitejšia finančná rada, akú ste kedy dostali, nič rozumnejšie sa už nikde nedozviete. Môžete si to vytlačiť, zarámovať a zavesiť na stenu.

Koľko treba ušetriť

Priložený graf ukazuje, ako dlho (v rokoch) vám potrvá dosiahnutie cieľa, v závislosti od toho, akú časť svojich príjmov ste schopní ušetriť. Výpočet vychádza z dlhodobého reálneho (tzn. očisteného o infláciu – pre zachovanie kúpnej sily) výnosu akcií reprezentovaných indexom S&P 500 na úrovni 6.50% p.a. a výberom z portfólia vo výške 4% z objemu po dosiahnutí finančnej nezávislosti.

Z grafu vyplýva niekoľko zaujímavých skutočností:

• ak miniete všetky svoje peniaze (alebo aj viac, napr. cez kreditné karty alebo spotrebné úvery), finančne nezávislí nebudete nikdy. Na druhej strane, ak zo svojho príjmu neminiete ani cent, finančne nezávislí ste už teraz.
• prvé peniaze, ktoré začnete šetriť a investovať, majú neporovnateľne väčší vplyv – zvýšenie šetrenia z 1% na 5% (pri priemernom slovenskom plate sa bavíme o 34 EUR mesačne) vám skráti čas na dosiahnutie finančnej nezávislosti o 26 rokov, zvýšenie zo 60% na 70% ho skráti o 3 roky.
• nastavenie odvodov do dôchodkového systému vo výške 18% z hrubej mzdy, tak ako je to na Slovensku, nie je úplne márne. Pri rozumnom investovaní by takáto výška odvodov zabezpečila finančnú nezávislosť na úrovni svojej priemernej celoživotnej čistej mzdy každému už po odrobení 33 rokov. Problém je, samozrejme, v tom, že peniaze nejdú na váš účet, ale do priebežného systému, ktorý je už teraz v deficite. Do akcií sú investované iba tie peniaze, ktoré sa posielajú do 2. piliera (4 percentuálne body z horeuvedených 18), teda len malá časť odvodov. A aj to len vtedy, ak 2. pilier máte a nastavili ste si správny, teda akciový indexový fond. Bohužiaľ, vzhľadom na to, že odvod do 2. piliera je relatívne malý (a poplatky sú relatívne vysoké), aj v tejto kombinácii môžete na dôchodok na úrovni vašej čistej mzdy zabudnúť.
• ak chcete byť naozaj finančne nezávislí a to v rozumnom čase, musíte šetriť podstatnú časť svojho príjmu*. Pri šetrení 40% dosiahnete finančnú nezávislosť o 19 rokov, pri šetrení 50% príjmu to bude 15 rokov.

Všetko chce svoj čas

Na prvý pohľad sa to môže zdať veľmi dlho. No ak niekto začne pracovať napr. v 20 rokoch, a ušetrí 30% z každej svojej výplaty, v 45 je finančne nezávislý/nezávislá. Spýtajte sa dnešných 40-nikov, ako by sa im to pozdávalo.

Okrem toho, dosiahnutie akéhokoľvek cieľa, ktorý stojí za to, trvá nejaký čas. Cesta k finančnej nezávislosti je na tom rovnako – je síce jednoduchá, no nikto nepovedal, že bude ľahká.

* Príjem definujem ako vašu čistú mzdu. Ak vám stačí dosiahnuť finančnú nezávislosť v dôchodkovom veku, do požadovanej miery šetrenia si zarátajte modifikovanú výšku odvodov do dôchodkového systému. Ak máte 2. pilier a akciový indexový fond, tak vo výške 8% (odvody do priebežného systému sú síce 14%, vzhľadom na jeho neudržateľnosť v tejto podobe zarátajte len 5%, z druhého piliera 3% kvôli vysokým poplatkom), ak druhý pilier nemáte, tak 6%. Na to, aby ste dosiahli finančnú nezávislosť o 40 rokov, podporenú štátnym dôchodkom a výplatou z 2. piliera, stačí vám šetriť 5-7% z vašej čistej mzdy.