Ak svojpomocne cestujete niekam, kde ste ešte nikdy neboli, je dobré zobrať si so sebou mapu. Ak ju viete používať, prinesie vám niekoľko výhod :
- skráti čas dosiahnutia cieľa (vyhnete sa blúdeniu)
- zníži náklady (blúdenie znamená viac pohonných hmôt, prípadne potrebu prespať niekde po ceste)
- eliminuje zbytočnú nervozitu cestujúcich (Kde sme?!? Už sme tam?!? Kedy tam budeme?!?)
Podobné je to aj pri iných ľudských činnostiach. Dobrý plán nám pomôže v prvom rade ujasniť si, čo je vlastne to, čo chceme dosiahnuť, a v druhom rade nám pomôže dosiahnuť to – rýchlejšie, lacnejšie, pokojnejšie.
V jednoduchosti je krása
Osobné financie sú jednou z takých oblastí, kde dobrý plán je nevyhnutnosťou. Mnohí ľudia si však „dobrý“ zamieňajú s „komplexný“. Komplexita je v tomto (ale aj v mnohých iných) prípade skôr na škodu. Ja osobne pri plánovaní investícií (a financií všeobecne) uprednostňujem, aby to bolo zhruba správne, než aby som sa pomýlil na 3 desatinné miesta. Navyše, komplexné plány sa ťažko menia a tým pádom nevedia veľmi flexibilne reagovať na zmeny v realite. Ako povedal nemecký vojenský stratég Helmut von Moltke, „Žiadny bojový plán neprežije prvý kontakt s nepriateľom.“
Hovorí sa, že každý človek je jedinečný, naše potreby sú však obdivuhodne podobné. Potrebujeme mať kde bývať, čo jesť, čo si obliecť. Potrebujeme cítiť rešpekt ľudí, ktorých máme okolo seba, mať kontrolu nad svojim životom, a byť užitoční. Dobrý finančný plán to berie do úvahy a nemusí byť kvôli tomu na 100 stranách.
Finančný plán na 1 stranu
Finančné produkty a finančné poradenstvo sú častokrát zámerne skomplikované. Základné veci a princípy v osobných financiách sú však smiešne jednoduché.
Toto sa častokrát označuje za najväčší problém finančného sektora (v oblasti finančného poradenstva): najlepšie a najdôležitejšie finančné rady sa vojdú na jednu stranu A4 a sú k dispozícii zadarmo v knižnici alebo na internete. Dokonca v roku 2013 profesor Harold Pollack (Chicagská univerzita) napísal celý svoj finančný plán na indexovú kartičku formátu A6.
Je to veľmi zaujímavé cvičenie, pretože vás núti byť struční a zamerať sa na naozaj najdôležitejšie veci. Tu je moja verzia:
- na dôchodok si sporte v druhom pilieri, pomocou indexových akciových fondov
- tretí pilier používajte, iba ak vám prispieva zamestnávateľ
- vyhnite sa dlhom akéhokoľvek druhu (okrem hypotéky). Ak už dlhy máte, splaťte ich čo naskôr, aj keby ste kvôli tomu nemali ísť 2 roky na dovolenku alebo obed do reštaurácie.
- sporte aspoň 20% zo svojho čistého príjmu. Čím viac, tým lepšie – ak chcete niekedy získať kontrolu nad svojim časom, bez dostatočného finančného majetku to jednoducho nepôjde.
- pravidelne investujte do akcií pomocou diverzifikovaných a lacných ETF fondov
- finančné produkty, služby, agentov a poradcov si vyberajte podľa výšky poplatkov. Čím nižšie, tým lepšie.
- peniaze, ktoré budete potrebovať v najbližších 5 rokoch, do akcií neinvestujte. Dajte ich na termínový účet.
- udržujte si finančnú rezervu vo výške 3-6 mesačných výdavkov. Pomôže vám to prekonať výpadky príjmov a nerobiť zlé finančné rozhodnutia v najhoršom možnom čase
- vykašlite sa na to, čo si kupujú vaši kamaráti, susedia, alebo „celebrity“ v telke. Väčšinou na to aj tak nemajú a v kútiku duše kvôli tomu trpia ako Jób.
- buďte flexibilní, zmierte sa s tým, že budúcnosť bude (aspoň trochu) iná, ako očakávate