Kedysi dávno som bol v kine na film Vyhrál jsem v loterii s Paolom Villagiom (preslávil sa filmami o účtovníkovi Fantozzim). Klasická talianska bláznivá komédia. Hlavný hrdina – popletený novinár Ciottoli – v jednej scéne potrebuje získať písací stroj (ukryl doň výherný los). Príde na aukciu, v ktorej sa ten písací stroj predáva, a je v tej aukcii jediný záujemca. No keď zaznie vyvolávacia cena, Ciottoli hneď prihodí. Prekvapený vedúci dražby už-už ide odklepnúť obchod, ale nervózny Ciottoli opäť prihodí. Vedúci aukcie chce znovu zvolať “Predané!”, no Ciottoli znova prihodí (lebo to sa na aukciách robí). Takto neustále zvyšuje cenu, hoci nemusí, až kým ju nevyženie na mnohonásobok pôvodnej vyvolávacej.
Bola to neuveriteľná scéna a rehotali sme sa ako kone na tom, aký je ten Ciottoli debil.
Až na to, že presne toto sa deje, keď si kupujeme spotrebné veci na úver.
Čo všetko skrývajú vaše splátky
Povedzme, že si chcete kúpiť televízor, a veľmi, veľmi po ňom túžite (asi ako Ciottoli po písacom stroji). Ale nemáte dosť peňazí, aby ste si ho kúpili za hotovosť. Čo teda urobíte? Hádam nebudete čakať, kým si našetríte. Nie, nie, kúpite si ho na splátky. A splátku chcete mať logicky čo najnižšiu, pretože máte málo peňazí. Takže idete na stránku splátkovej spoločnosti, kde si nájdete super televízor Samsung so 46 palcovou obrazovkou. Majú ho napr. za 24 splátok vo výške 27,47 EUR, ale to je pre vás príliš vysoko. Nastavíte si vlastnú splátku vo výške 13,82 EUR, v počte 60 splátok, s akontáciou 54,21EUR. Skvelý obchod! Za splátku 13,82 EUR mesačne a akontáciu 54,21 EUR máte doma bomba nový televízor!!! To je naozaj výborné. Ale len na prvý pohľad.
Už pri druhom (a pozornom) pohľade je jasné toto : len na splátkach zaplatíte 829,20 EUR, plus akontácia k tomu robí celkovú sumu 883,41 EUR. V priebehu 5 rokov ste teda tento televízor preplatili takmer dvojnásobne (pri kúpnej cene 533,50 EUR, ktorú udáva daná spoločnosť veľmi malými písmenami, je to konkrétne o 349,91 EUR). Inými slovami, na kúpu televízora ste si zobrali úver za 24,16% ročne (podľa mojich výpočtov, spoločnosť udáva RPMN až 33,96%).
Ešte raz – 24,16% ROČNÝ ÚROK!!!
A tu sú následky – po 5 rokoch bude mať váš televízor cenu zhruba 100 EUR. Takže celá táto zábava vás stála 783,41 EUR v hotovosti. Ale to nie je všetko – tých 349,91 EUR, o ktoré ste televízor preplatili, ste mohli investovať a priniesli by vám nejaký výnos (odborne sa tomu hovorí náklady stratených príležitostí). Ak by ste ich, namiesto platenia úrokov, zainvestovali do akcií, v priebehu 10 rokov by vám priniesli výnos 288,80 EUR. Po 10 rokoch je hodnota vášho televízora cca 50 EUR, takže tento nákup vás celkom v priebehu 10 rokov stál neuveriteľných 1.122,21 EUR. A to všetko vďaka tomu, že si kupujete veci, ktoré rýchlo strácajú hodnotu, pomocou drahých úverov. Ciottoli by bol na vás hrdý.
Pre istotu ešte raz – ako splátkový predaj predražuje vaše nákupy :
Kúpou televízora na splátky ste ho teda v priebehu 10 rokov preplatili viac ako dvojnásobne! Ak hľadáte spoľahlivý spôsob, ako schudobnieť a zostať do konca života chudobný, tak toto je on.
Rovnako to funguje aj pri financovaní nákupov spotrebných vecí kreditnou kartou (ak ju pravidelne nesplácate) alebo spotrebným úverom. Je pravda, že to nie je až taká katastrofa ako splátkový predaj (úroky na kreditnej karte začínajú od 19%, spotrebné úvery od 10%), ale princíp zostáva stále rovnaký – na úver kupujete vždy drahšie ako v hotovosti.
O peniazoch a mačkách
Ak sa chcete stať finančne nezávislým, nesmiete podceňovať nízke sumy (14 EUR splátka mesačne? To je nič!). Kto si neváži malé peniaze, nezaslúži si veľké. Peniaze sú totiž ako mačky – necítia k vám žiadnu lojalitu, nemajú vás radi, nezostanú s vami automaticky v dobrom aj v zlom. Ak sa o ne staráte, dávate im mlieko, majú kde prespať, čo jesť a pravidelne ich vláčite k veterinárovi, zostanú u vás, sem tam vám prinesú mŕtvu myš, budete ich môcť hladkať, zavolajú aj kamošov a raz za rok u vás v pivnici vrhnú 3 mladé. A o pár rokov sa jedna mačka rozrastie na pekné stádo. Ak ale na nich budete kašľať, po pár dňoch odídu za lepším a už ich nikdy neuvidíte.
Nákup televízora za dvojnásobok jeho pultovej ceny, úplne dobrovoľne, bez toho, aby sa vám niekto vyhrážal, že zverejní fotky z víkendovej párty u vás doma, alebo ohrozoval zdravie vašej rodiny, alebo vám držal pri spánku pištoľ, je ukážkový príklad toho, ako si nevážiť svoje peniaze. A to ponechávam bokom otázku, či fakt potrebujete ku šťastiu 46 palcový televízor … No nepotrebujete (nemohol som si pomôcť).
Ak je úver jediný spôsob, ako si nejakú vec alebo službu kúpiť, pretože nemáte dostatočnú hotovosť, znamená to, že tento nákup je nad vaše finančné možnosti a nemali by ste to robiť. To platí aj pre ľudí, ktorí vyhrali v lotérii, a o to viac pre ľudí, ktorí peňazí nemajú nazvyš. Jediná povolená výnimka je kúpa nehnuteľnosti pomoocu hypotéky (pozri tu). Najprv sa sústreďte na dosiahnutie finančnej nezávislosti a slobody, až potom na budovanie luxusného životného štýlu. Vaše budúce Ja sa vám poďakuje.