Toto je príbeh s poučením na konci. Ale pozor – je to vymyslený príbeh. Akákoľvek podobnosť jeho protagonistky Petry so skutočnou osobou je len náhodná, hoci pravdepodobná. Podobnosť Jany so skutočnou osobou je veľmi, veľmi nepravdepodobná. A to je veľká škoda. Pretože sporenie je naozaj dôležité.
2 kamošky
Petra a Jana sú kamarátky a rovesníčky. Vyrastali spolu na jednej ulici, v škole sedeli spolu v jednej lavici. Bol však medzi nimi jeden podstatný rozdiel. Rodina Petry bola relatívne dobre situovaná, rodičia mali dobré zamestnania. Sporenie pre nich nebolo prioritou. Doma o peniazoch nehovorili, pretože nepociťovali ich zásadný nedostatok. O Petre predpokladali, že dosiahne dobré vzdelanie, nájde si dobre zaplatený job a peniaze jej nebudú chýbať.
Na druhú stranu, rodina Jany nebola na tom finančne až tak dobre. Aj preto vždy veľmi zvažovali, na čo peniaze použijú, robili si rozpočty a plánovali do budúcnosti. Sporenie považovali za veľmi dôležité. Neukladali si však peniaze na termínový účet, ale investovali ich cez nízkonákladový indexový fond (výnosy akcií, merané indexom S&P500, majú dlhodobý výnos 9.50% ročne).
Prvé finančné vzdelávanie
Veľký dôraz kládli na to, aby ich dcéra porozumela, čo to peniaze sú, ako sa používajú a ako sa o ne starať. Preto už od 8 rokov začali Jane dávať malé vreckové, aby si použitie peňazí nacvičila na malých sumách. Vzhľadom na to, že Jana dostávala malé príspevky aj od starých rodičov, a sem tam pomáhala susedom so záhradou, a neskôr, keď už bola staršia, si nachádzala vhodné malé brigády, bola schopná si každý mesiac odložiť priemerne 15 euro. Tieto peniaze dávala mame, ktorá ich investovala za ňu.
Petra začala vreckové dostávať až neskôr, ale nikto jej o peniazoch nikdy nič nevysvetlil. Všetky svoje finančné vedomosti čerpala z teenagerských sitcomov, reklám a ponúk na bankové produkty. Z vreckového si neodložila nikdy nič, sporenie ju nikdy veľmi nezaujímalo.
Stredná škola
Po skončení základnej školy sa Jana rozhodla ísť na strednú zdravotnú školu a vyštudovať za zdravotnú sestru. Vždy túžila pomáhať ľuďom a práca v zdravotníctve bola jej splnený sen. Aj počas strednej školy si stále z vreckového a brigád odkladá 15 euro mesačne, a jej mama ich investuje.
Petru prijali na gymnázium, rada by vyštudovala vysokú školu, hoci ešte nevie akú. Vreckové sa jej zvýšilo, no rovnako narástli aj študentské nároky, a Petra si stále nič nesporí.
Prvé zarobené peniaze
Po skončení strednej školy si Jana nájde prácu v nemocnici, za mesačný plat 650 euro*, čo jej v čistom dá 516 euro. Začne sporiť aspoň 40 euro mesačne (menej ako 10% čístého príjmu). Stále ich posiela mame, ktorá pravidelne investuje.
Medzitým Petra študuje vysokú ekonomickú školu. Vreckové má od rodičov väčšie, sem tam chodí na brigády, ale nič neušetrí. Nevadí, doženie to neskôr.
Financie vo vlastných rukách
Po siedmych rokoch Janin plat narástol na 1.000 euro. Vďaka pravidelnému sporeniu a investovaniu Janin finančný majetok dosiahol výšku 10.620 euro. Vzhľadom na to, že už má vyšší príjem, zvýšila aj sumu, ktorú pravidelne sporí a investuje, na 80 euro mesačne. Jej čistý plat je 760 euro, takže sporí len niečo vyše 10% zo svojho čistého príjmu.
Petra medzitým skončila školu a našla si prácu v banke, s nástupným platom 1.500 euro. Rozbieha novú kariéru – veľa peňazí minie na oblečenie a starostlivosť o seba, rada sa zabáva s priateľmi, potrebuje aj auto. Výška jej finančného majetku je 0 (nula)
Po ďaľších 7 rokoch, vo veku 32 rokov, výška Janinho finančného majetku dosiahla 30.200 euro. Práca ju baví, je v nej dobrá, a jej plat narástol na 1.400 euro. Medzitým sa vydala a má jedno dieťa. Jej čistý príjem je 1.124 euro. Rozhodne sa zvýšiť mesačnú sumu sporenia na 120 euro (necelých 11% z čistého príjmu).
Petre sa v práci tiež darí, robí vedúcu oddelenia a jej plat narástol na 2.000 eur. Rovnako však vzrástli aj jej náklady a stále míňa celý svoj príjem.
Petra začína sporiť, Jana končí
Vo veku 40 rokov vlastní Jana finančný majetok vo výške 82.000 euro. Petra sa medzitým stala riaditeľkou odboru a jej plat vzrástol na 3.000 eur mesačne. Rozhodla sa, že je najvyšší čas začať sporiť a investovať. Preto bude odteraz sporiť celú sumu, o ktorú jej zvýšili hrubý plat, teda 1.000 euro mesačne.
Pri jednej z ich spoločných debát sa Petra Jany spýtala, koľko si sporí ona. Jana odpovedala, že doteraz sporila 120 euro mesačne, ale odteraz sporiť prestáva, pretože si chce začať trochu užívať život. Petre to nepripadá byť najrozumnejšie rozhodnutie, ale čo už – Jana najlepšie vie čo robí.
Ako sa to celé dopadlo
Uplynulo 10 rokov a obidve kamošky dosiahli vek 50 rokov. Petra zvládla pravidelne každý mesiac sporiť a investovať 1.000 euro do akcií a výška jej finančného majetku je teraz pekných 201.000 eur. Ale čo Jana? Výška jej majetku dosiahla 216.000 eur! Bez toho, aby za posledných 10 rokov zainvestovala čo len cent!
O ďaľších 5 rokov, ak už nebude investovať žiadne dodatočné peniaze, Janin majetok dosiahne výšku 340.000 euro a jej rodina bude finančne nezávislá do konca života. Ak bude chcieť pracovať ďaľších 5 rokov a nezačne z kapitálu vyberať, jej majetok vzrastie na 540.000 euro, a ak bude pracovať až do dôchodkového veku, z práce bude odchádzať ako bohatá žena s majetkom vo výške 870.000 euro.
A to všetko z platu zdravotnej sestry.
Kúzlo výnosov z výnosov
Vo veku 50 rokov mala Petra majetok 201.000 eur, no na to, aby ho dosiahla, musela za 10 rokov nasporiť 120.000 euro. Naopak, Jane na o čosi vyšší majetok (216.000 euro) stačilo nasporiť 23.400 euro. Zvyšok sú výnosy z výnosov. Táto istá suma (23.400 euro) do času, kým Jana pôjde do dôchodku, narástla na neuveriteľných 870.000 euro, teda na viac ako 37 násobok investovanej sumy (abstrahujem od transakčných nákladov, inflácie a potenciálnych daní)!
Poučenie na záver
- najväčší finančný dar, ktorý môže dať rodič svojmu dieťaťu, je naučiť ho hospodáriť s peniazmi
- nie je dôležité, koľko zarobíte, ale koľko usporíte
- kto minie celý svoj príjem a žije od výplaty k výplate, nebude finančne nezávislý a bohatý nikdy, bez ohľadu na výšku príjmu
- najistejšou (aj keď nie najrýchlejšou) cestou k bohatstvu, nezávislosti a finančnej slobode je čo najskôr začať sporiť a rozumne investovať, hoci aj malé sumy
- čítanie rozprávok deťom od najútlejšieho veku má blahodarný vplyv na ich gramotnosť (aj finančnú)
*údaje o platoch zdravotnej sestry pochádzajú z údajov Ministerstva zdravotníctva SR, zverejnené tu.
