Dôchodok - ako si vybudovať dostatočne vysoký a bezpečný príjem - Peniaze sú čas
2

Dôchodok - ​ako si vybudovať dostatočne vysoký a bezpečný príjem

Ak chcete váš dôchodok prežiť s dôstojným príjmom, nemôžete sa spoliehať iba na štát​

Dôchodok je asi najčastejšia príčina, ktorá ľudí motivuje o investovaní minimálne začať rozmýšľať. Vo vyššom veku už nemáme toľko fyzických ani psychických síl, ťažko nás niekde zamestnajú. Z čoho a ako budeme žiť? A aktuálna výška štátnych dôchodkov tiež veľa nádeje nepridáva.​

Predstava dôchodcu, ktorému štát určí, do kedy bude pracovať, za akej sumy bude musieť prežiť, však lákavá vôbec nie je. Dobrá správa je, že máme k dispozícii dostatok nástrojov, aby sme to vedeli zmeniť k lepšiemu. Kľúčom k úspechu je dobré plánovanie, rozumné investovanie a hlavne - treba začať čo najskôr.​ V tejto sekcii nájdete všetky dôležité informácie.

​Štát ponúka niekoľko nástrojov, ktoré vám pomôžu na dôchodku získať lepší príjem. No to nestačí - bez vlastného investovania nikdy nezískate dostatočnú kontrolu nad týmto obdobím svojho života.

​2. pilier

​Starobné dôchodkové sporenie je základným kameňom vášho investovania na dôchodok. Vďaka nemu sa časť vašich dôchodkových odvodov presmeruje zo sociálnej poisťovne na váš osobný účet, kde sa môže dlhodobo investovať a zhodnocovať. Zabezpečíte si tak dôchodkový príjem minimálne z 2 zdrojov - štátny dôchodok (1. pilier) a nejaká forma doživotného dôchodku​ zo životnej poisťovne, príp. programového výberu z dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Výber správneho fondu je však veľmi dôležitý.

3. pilier

​​Doplnkové dôchodkové sporenie ponúka ďalší spôsob sporenia na dôchodok nad rámec 2. piliera. Veľkou výhodou je, že sporiteľom môže prispievať aj zamestnávateľ. Obrovskou nevýhodou sú vysoké náklady. 3. pilier by ste preto mali zvažovať len za predpokladu, že váš zamestnávateľ vám na sporenie prispieva podstatnú sumu,  a že u takéhoto zamestnávateľa plánujete zostať pracovať dlhé roky. Inak sa treba 3. pilieru vyhnúť.​

​​​Vlastné investovanie

​​​Aj keď si sporíte v 2., alebo aj 3. pilieri, bohužiaľ to nestačí. Všetci chceme mať na dôchodku solídny príjem, a prípadne sa sa aj rozhodovať, kedy  do dôchodku odísť, či ako presne bude náš dôchodok vyzerať. A to bez dodatočného vlastného investovania jednoducho nepôjde. Okrem toho vám vlastné investovanie dáva nezanedbateľnú výhodu flexibilného prístupu k vašim prostriedkom, ako aj možnosť výberu tých najlepších investícií.

Ako efektívne investovať na dôchodok a získať dostatočný príjem

​Tu je niekoľko najdôležitejších článkov na tému ako a prečo investovať:

​KURZ O INVESTOVANÍ PRE MALÝCH INVESTOROV - PERFEKTNÉ PORTFÓLIO

Vzhľadom na veľký záujem čitateľov naučiť sa rozumne investovať som vytvoril online kurz, ktorý vás systematicky prevedie všetkými krokmi, dôležitými pre úspešné investovanie. Kurz sa volá "Perfektné portfólio" a pokrýva všetko od nastavenia investičných cieľov, cez riadenie rizika, alokácie do jednotlivých typov aktív, výber fondov a brokera, až po pravidlenú údržbu a rebalansovanie portfólia.


Obsahuje všetko dôležité pre úspešné investovanie a dosiahnutie vašich finančných cieľov.​


​KURZ O INVESTOVANÍ PRE MALÝCH INVESTOROV - PERFEKTNÉ PORTFÓLIO

Vzhľadom na veľký záujem čitateľov naučiť sa rozumne investovať som vytvoril online kurz, ktorý vás systematicky prevedie všetkými krokmi, dôležitými pre úspešné investovanie. Kurz sa volá "Perfektné portfólio" a pokrýva všetko od nastavenia investičných cieľov, cez riadenie rizika, alokácie do jednotlivých typov aktív, výber fondov a brokera, až po pravidlenú údržbu a rebalansovanie portfólia.


Obsahuje všetko dôležité pre úspešné investovanie a dosiahnutie vašich finančných cieľov.​


​Zdroje príjmu treba diverzifikovať aj na dôchodku

​4. apríla 2012 77-ročný dôchodca Dimitris Christoulas prišiel na rušné námestie Syntagma v Aténach, vytiahol pištol a zastrelil sa.

Dôvodom bolo dramatické zníženie jeho dôchodku gréckou vládou.

Zanechal po sebe list na rozlúčku, v ktorom napísal :

”Vláda mi znížením mojej penzie, na ktorú som si platil 35 rokov, zobrala akúkoľvek nádej na dôstojné prežitie. Vzhľadom na môj vek už nemám šancu na túto situáciu reagovať. Nevidím preto inú možnosť, než ukončiť takto dôstojne svoj život, aby som sa do smrti nemusel prehŕňať v smetných košoch a hľadať zvyšky jedla”.

Bohužiaľ, toto v Grécku nebol ojedinelý prípad.

​Je to tragický príbeh nešťastného človeka, ktorý dlhé roky žil v mylnom presvedčení, že má svoju finančnú situáciu pod kontrolou (konkrétne – platím si odvody, budem mať dôchodok). Keď vyšla smutná pravda najavo, nedokázal sa už s novou realitou vyrovnať.

Vyplýva z toho vážne poučenie pre všetkých – pri zabezpečovaní svojej finančnej budúcnosti sa nikdy nespoliehajte na iných, zvlášť ak majú úplne iné priority ako vy.

​Spomeňte si na to, prosím, keď budete nabudúce čítať veselý list zo Sociálnej poisťovne o tom, že štátny dôchodok je bezpečný a jediný správny.  Alebo keď v médiách uvidíte správy o tom, že vek odchodu do dôchodku treba znížiť, pretože ľudia si to zaslúžia. A že je treba zvýšiť minimálny dôchodok, prípadne že opäť v ďalšej krajine zrušili politici 2. pilier.

​A čo naše dôchodky?

Z čoho teda budeme žiť, keď už/ak nebudeme pracovať(keď budeme “na dôchodku”)? Na Slovensku, ale nielen tam, sa veľa ľudí touto otázkou nezaoberá.

 Mnohí ​reagujú zhruba takto: “Zatiaľ to nijako neriešim.” To podľa všetkého nie je dobrý nápad. Aktuálny priemerný dôchodok, vyplácaný Sociálnou poisťovňou, je 444 EUR. A hoci je pravdepodobné, že do budúcna bude valorizovaný aspoň o infláciu, stále je to menej ako polovica priemerného platu. 

Predstava, že vám "na staré kolená" životná úroveň klesne o polovicu, by mala zvýšiť pozornosť každého budúceho dôchodcu. A žien oveľa viac ako mužov - priemerný mužský dôchodok je 492 EUR, no ženy majú o stovku menej - iba 396 EUR.

​Rast dôchodkov z týchto nízkych úrovní sa nedá veľmi očakávať. 

Jediný zdroj navýšenia príjmov Sociálnej poisťovne je zvýšenie odvodov alebo zvýšenie veku ochodu do dôchodku. To síce parlament nedávno "zakopal", no myslím, že časom sa k tomu vrátime. Klesajúci počet pracujúcich a rastúci počet dôchodcov otvára tiež potenciál pre budúce znižovanie dôchodkov (hoci zrejme iba teoreticky).

V praxi to bude asi nejaká kombinácia týchto krokov. Iná možnosť jednoducho neexistuje.

A vzhľadom na to, že takéto rozhodnutia sú politicky nesmierne ťažké, šanca, že ich v blízkej budúcnosti niekto presadí, a vráti systém dôchodkového zabezpečenia do dlhodbo udržateľného stavu, je nízka.

Ale nemýľte sa – raz ich niekto urobí, pretože nebude iná cesta. Bude to však zrejme chcieť poriadnu krízu, pretože to jediné dokáže politikov rozhýbať. A čím neskôr sa to udeje, tým bolestivejšie tie rozhodnutia budú. Bez ohľadu na to však výsledok bude pre súčasných aj budúcich dôchodcov (oproti dnešnému stavu) negatívny – nižšie dôchodky, vyšší vek odchodu odo dôchodku, vyššie odvody. S najväčšou pravdepodobnosťou však kombinácia týchto troch.

Riešenia podporované štátom

2. pilier by mohol poskytovať nejakú šancu, že s našimi dôchodkami to nedopadne úplne zle.

Problematické sú hlavne časté zmeny, ktoré sa v ňom dejú, naposledy zníženie príspevku z 9% na 4% (aktuálne prípsevky opäť rastú až na 6% a zaviedli sa aj zmeny vo formách programového výberu, čo je pozitívne), a jeho neustále otváranie.

Môže to byť daň za to, že systém je relatívne nový a ešte sa “neusadil” ale napríklad fakt, že v susednom Maďarsku je 2. pilier už zrušený, v Českej republike tiež, optimizmus nevzbudzuje.

3. pilier je dobrý nápad, ale relatívne malé možnosti výberu, vysoké náklady a nízke výnosy spôsobujú to, že ak vám neprispieva zamestnávateľ, 3. pilier vašu finančnú budúcnosť nezachráni.

Ako dosiahnuť skutočne bezpečný dôchodok 

Či už chcete odísť na dôchodok a žiť dôstojne, bez obáv o svoje financie, v 65 rokoch, alebo si chcete vybudovať dostatočný pasívny príjem už skôr, musíte vziať veci do svojich vlastných rúk. 

Znamená to konkrétne 2 veci:

  • maximalizovanie tej časti zo svojho pravidelného príjmu, ktorú NEMINIETE (vytvorenie kapitálu)
  • investovanie týchto peňazí do produktívnych investícií, po dostatočne dlhý čas. 

Je to v podstate jednoduché. 

Ale je to ľahké? Samozrejme, že nie.

Vybudovanie dostatočne veľkého finančného majetku vyžaduje dobré plánovanie, pevnú vôľu, odhodlanie, sebadisciplínu a uvažovanie v dlhom časovom horizonte.

Ale stojí to za to.

Ak si totiž vybudujete svoj vlastný finančný majetok, ktorý vám bude poskytovať dostatočne vysoký príjem, pravdepodobnosť, že vašu životnú úroveň ohrozia nekompetentné alebo vyslovene zlé rozhodnutia iných ľudí, klesne na minimum. A ak niekedy prídete na nejaké námestie, tak iba preto, aby ste si pozreli pamiatky alebo sa posadili na dobrú kávu.

Pridajte sa k viac ako 3.000 registrovaným čitateľom.

Zaregistrujte sa a okrem pravidelného email Investičného Newslettera s radami, tipmi a nástrojmi pre lepšie inevestovanie získate  zdarma návod "Ako investovať rozumne, jednoducho a lacno".

  • 16 krokov k lepšiemu investovaniu
  • Čo robiť, ale aj čo nerobiť
  • Plus pravidelný prísun zaujímavých info a tipov, ktoré na blogu nezverejňujem
  • Vladimír Kočvara píše:

    Celkom dobre zhrnuté. Čo som tam nenašiel je realizácia 2. piliera.

  • >