Nedávno som písal o tom, ako financovanie nákupov spotrebného tovaru (pozri tu) pomocou úverov ničí vaše šance na dosiahnutie finančnej nezávislosti a slobody. Primárnym dôvodom je to, že možnosť kúpiť niečo na úver motivuje ľudí kupovať veci, na ktoré reálne nemajú, a tým pádom by si ich vôbec nemali kupovať. Sekundárnym dôvodom je to, že nákupom na úver si dané veci a služby kupujú výrazne drahšie ako v hotovosti. V skratke je to jednoduchý, dvojkrokový recept na cestu do finančného pekla.
Tak ako takmer pri všetkom v živote, aj tu však existuje výnimka – hypotéka. Ale iba v prípade, ak sa bavíme o úvere na kúpu nehnuteľnosti, nie o bezúčelovom úvere, založenom nehnuteľnosťou.
Tu sú dôvody:
- Pomocou hypotéky kupujete (alebo staviate) reálnu vec – nehnuteľnosť, pri ktorej je veľká šanca, že jej hodnota neklesne (na rozdiel od auta, darčekov na Vianoce, alebo nebodaj dovolenky). Samozrejme, aj tu záleží na detailoch – ak sa nachádza na zlom mieste, a nainštalujete si zlaté vodovodné potrubie a batérie, táto investícia sa vám v živote nevráti. Takže aby to fungovalo, nesmiete kúpiť (postaviť) príliš draho a na zlom mieste. To tiež neznamená, že neexistujú situácie, kedy je lepšie si bývanie prenajať, než kupovať vlastné.
- Hypotéka je lacný úver. Vzhľadom na to, že je založená reálnym aktívom, ktorého cena zrejme nebude veľmi klesať, banky nevyžadujú také vysoké úroky ako pri spotrebných úveroch. Navyše, v aktuálnej situácii na finančných trhoch sú úrokové sadzby veľmi, veľmi nízke, čo zvyšuje atraktivitu takéhoto financovania. Takmer by som si trúfol povedať, že teraz je ideálny čas zobrať si hypotéku.
- Hypotéka je dlhodobý úver, splatnosť do 30 rokov. Kvôli tomu sa dajú nastaviť prijateľné splátky takmer pre kohokoľvek, kto má aspoň trochu normálny príjem. Bez takéhoto produktu by získanie vlastného bývania zostalo pre väčšinu ľudí nedosiahnuteľným snom. Na druhú stranu, sú krajiny, aj bohaté, kde sa vlastné bývanie veľmi nenosí (Nemecko, Švajčiarsko). Väčšina ľudí býva v prenájmoch a nijako im to na šťastí neuberá.
No aj pri hypotéke treba zostať nohami pevne na zemi a nenechať sa uniesť možnosťami, resp. predajnými schopnosťami vášho finančného poradcu alebo predajcu. Vaše náklady na bývanie by nemali v ideálnom prípade prevýšiť 1/3 vášho čistého príjmu (ďaľšia tretina na všetko ostatné, posledná tretina sporenie a investovanie – chceme predsa dosiahnuť finančnú nezávislosť).
Pamätajte – splátka úveru je fixný náklad, ktorý budete musieť splácať, aj keď nebodaj prídete dočasne o príjem alebo sa dostanete do iných ťažkostí. Lepšie je radšej teraz zostať bývať v prenájme, ktorý viete v pohode splácať. A ak neskôr, trebárs o 5, 10 alebo 15 rokov, na tom budete finančne lepšie, môžete kúpiť vlastné bývanie. Je to určite lepšie ako teraz minúť väčšiu časť vášho príjmu na aktuálnu predstavu ideálneho bývania (ktorá sa časom aj tak zmení) a vystaviť sa obrovskému riziku potenciálnych finančných problémov. O nedostatku spánku ani nehovorím.
