Dôchodok – kto sa o vás postará?

Kto sa o mňa postará?

4. apríla 2012 77-ročný dôchodca Dimitris Christoulas prišiel na rušné námestie Syntagma v Aténach, vytiahol pištol a zastrelil sa.

Dôvodom bolo dramatické zníženie jeho dôchodku gréckou vládou. Zanechal po sebe list na rozlúčku, v ktorom napísal :”Vláda mi znížením mojej penzie, na ktorú som si platil 35 rokov, zobrala akúkoľvek nádej na dôstojné prežitie. Vzhľadom na môj vek už nemám šancu na túto situáciu reagovať. Nevidím preto inú možnosť, než ukončiť takto dôstojne svoj život, aby som sa do smrti nemusel prehŕňať v smetných košoch a hľadať zvyšky jedla”. Bohužiaľ, toto v Grécku nebol ojedinelý prípad.

Je to tragický príbeh nešťastného človeka, ktorý dlhé roky žil v mylnom presvedčení, že má svoju finančnú situáciu pod kontrolou (konkrétne – platím si odvody, budem mať dôchodok). Keď vyšla smutná pravda najavo, nedokázal sa už s novou realitou vyrovnať. Vyplýva z toho vážne poučenie pre všetkých – pri zabezpečovaní svojej finančnej budúcnosti sa nikdy nespoliehajte na iných, zvlášť ak majú úplne iné priority ako vy.

Spomeňte si na to, prosím, keď budete nabudúce čítať veselý list zo Sociálnej poisťovne o tom, že štátny dôchodok je bezpečný a jediný správny, alebo keď v médiách uvidíte správy o tom, že opäť v ďaľšej krajine zrušili politici 2. pilier.

A čo naše dochôdky?

Na Slovensku, ale nielen tam, sa veľa ľudí nezaoberá otázkou, z čoho budem žiť keď už/ak nebudem pracovať(keď budem “na dôchodku”). Mnohí ľudia, s ktorými sa o tom rozprávam, reaguje zhruba takto: “Zatiaľ to nijako neriešim.” To podľa všetkého nie je dobrý nápad.

Zo správy o hospodárení Sociálnej poisťovne za rok 2014 vyplýva, že vytvorila  deficit vo výške 901mio EUR (nárast oproti 674mio EUR za rok 2013), ktorý uhradil štátny rozpočet. Nie, nie je to spôsobené 2. pilierom, odvody doň sú naplánované na cca 403mio EUR, takže aj keby 2. pilier neexistoval, deficit by bol 498mio EUR. Celkovo je v 2. pilieri niečo vyše 6,42mld EUR (dáta z 5/2015), takže aj keby sa zrušil a všetky peniaze sa previedli do Sociálnej poisťovne, pri súčasnom spôsobe hospodárenia  by bola SP opäť v deficite už o necelých 13 rokov.

Jediné riešenie pre tento systém je zvýšenie odvodov (vrátane zvýšenia veku ochodu do dôchodku), alebo zníženie dôchodkov alebo kombinácia. Iná možnosť jednoducho neexistuje. A vzhľadom na to, že takéto rozhodnutia sú politicky nesmierne ťažké, šanca, že ich v blízkej budúcnosti niekto presadí, a vráti systém dôchodkového zabezpečenia do dlhodbo udržateľného stavu, je nízka.

Nemýľte sa – tieto rozhodnutia raz niekto urobí, pretože nebude iná cesta. Bude to však chcieť poriadnu krízu, pretože to jediné dokáže politikov rozhýbať. A čím neskôr sa to udeje, tým bolestivejšie tie rozhodnutia budú. Bez ohľadu na to však výsledok bude pre súčasných aj budúcich dôchodcov (oproti dnešnému stavu) negatívny – nižšie dôchodky, vyšší vek do dôchodku, vyššie odvody. S najväčšou pravdepodobnosťou však kombinácia týchto troch.

2. pilier, ktorý mal predstavovať riešenie horeuvedených problémov,  tiež zatiaľ neposkytuje veľkú nádej, hlavne kvôli častým zmenám, ktoré sa v ňom dejú, naposledy zníženie príspevku z 9% na 4%, a jeho neustále otváranie. Môže to byť daň za to, že systém je relatívne nový a ešte sa “neusadil” ale napríklad fakt, že v susednom Maďarsku je 2. pilier už zrušený, v Českej republike tiež, optimizmus nevzbudzuje.

3: pilier je dobrý nápad, ale relatívne malé možnosti výberu, vysoké náklady a nízke výnosy spôsobujú to, že ak vám neprispieva zamestnávateľ, 3. pilier vašu finančnú budúcnosť nezachráni.

Ako dosiahnuť skutočnú finančnú nezávislosť

Či už chcete odísť na dôchodok v 65 rokoch, alebo sa chcete stať skutočne finančne nezávislým oveľa skôr, musíte vziať veci do svojich vlastných rúk. Znamená to konkrétne 2 veci – maximalizovať tú časť zo svojho pravidelného príjmu, ktorú NEMINIETE (vytvorenie kapitálu), a investovanie týchto peňazí do produktívnych investícií, dostatočne dlhý čas. Je to v podstate jednoduché.

Ale je to ľahké? Samozrejme, že nie. Dosiahnutie finančnej nezávislosti vyžaduje pevnú vôľu, odhodlanie, sebadisciplínu a uvažovanie v dlhom časovom horizonte. Ale stojí to za to.

Finančne nezávislému človeku totiž nehrozí, že jeho životnú úroveň ohrozia nekompetentné alebo vyslovene zlé rozhodnutia iných ľudí, a ak niekedy príde na nejaké námestie, tak iba preto, aby si pozrel pamiatky alebo sa posadil na dobrú kávu.

Photo: Flickr